專辦負債整合、整合債務、卡債協商或債務協商，是經常在網路上看到推薦的行銷廣告，到底整合與協商兩者之間有什麼不同？有什麼條件限制？
相信多數的朋友並不清楚，簡單將兩者做個說明與區分：
一、負債整合
負債整合就是如果有多筆債務，例如信用貸款、信用卡、現金卡等債務，將全部未償還餘額整合到一或兩家銀行，而負債整合本身就是一種貸款，主要目的是將所有負債集中，透過降低利率並將繳款期限拉長一般為五到七年，這樣每月的繳款壓力就會明顯降低，也不用再支付高額的循環利息，而且繳款更方便，不用再分別繳給多家銀行，此時客戶仍可維持信用正常狀況，簡單來說，就是用低利率資金來償還高利率債務，再延長還款期數，如此月付金就可減少，繳款才會輕鬆。
二、債務協商
債務協商就不是一種貸款，而是與最大債權銀行協議還款的一種機制，當銀行債務不斷累積擴大，每月繳款出現龐大壓力，嚴重入不敷出已經無法正常生活，此時就可以考慮選擇債務協商，透過與銀行進行協商，將還款期數拉得更長，最長期數可能為180期也就是15年，同時也將利率降低，最低利率可能降為零但極為少數，而協商實際期數與利率仍須依客戶實際條件與銀行協議結果為主。此方案的優點是大幅降低每月繳款的壓力，並能維持一定的生活品質，缺點是一旦協商成立簽訂後，客戶信用狀況就須暫時被控管，例如信用卡須停止使用，也暫時無法申辦銀行貸款，等到債務完全清償一年之後，信用則可重新培養與恢復。
簡單區分說明兩者的不同，而到底適合哪種方案，或是有何條件限制，基本上仍需依照客戶個人實際的工作、收入、債務與信用狀況來整體評估，但是當客戶已經嚴重信用瑕疵，有信用不良的紀錄，例如遲繳超過1個月以上、信用卡被強制停卡、警示戶、強制扣薪或法扣1/3時，此時就應該選擇債務協商，別再想向銀行申辦貸款，因為已經被鎖定為高風險族群，銀行是不會再放款。
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