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人在世界上，經常是不能隨心所欲，如果有資金周轉需求，申請個人信貸辦不過或信貸過不了時，心情將變得不安，焦慮感將四處擴散。

許多人的經濟狀況不理想，每日收支都得要仔細盤算，為了生活開銷應急周轉，去找銀行辦理信用貸款，可是，萬一個人信貸過不了，辦不過時該怎麼辦呢？

讓優利貸為您解析說明，讓你的心情豁然開朗...

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信用小白信貸真的很難通過嗎？小白如何提高信用評分以辦理信用貸款？

桃園張小姐諮詢，哥哥想要創業，需要資金30萬，找了幾家銀行，申請個人信貸，結果貸款都貸不過，沒有銀行願意借款，她覺得不可思議，哥哥沒有信用不良紀錄，為什麼貸款會四處碰壁！

為什麼信用小白貸款容易失敗，主要有以下四個原因

1.小白信貸沒過原因－小白不等於信用良好
2.小白信貸必知－工作收入和信用評分是關鍵
3.小白信貸秘訣－提高信用評分，增加信用評分更好貸
4.小白辦理信貸，優利貸全程陪伴規劃合適方案

想要提高信用評分，增加小白信貸通過機會？你必須了解...

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新北市陳小姐從事貿易工作，服務已超過9年，每月薪水在4萬左右，名下有兩筆銀行個人信用貸款，還有三筆信用卡債務。

財務已出現問題，經濟壓力讓她喘不過氣，透過網路找到優利貸，需要緊急處理負債問題！

想瞭解她是如何還清卡債，以下是優利貸經過專業評估，規劃台新銀行負債整合，來幫助她處理債務的過程！ 

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生活中離不開金錢，可是資金出現缺口，需要借錢時，多數人會跟銀行申請個人信貸。

可是，關於銀行個人信貸條件，你搞得懂嗎？不了解信貸條件就申貸，對信用分數會不會有影響？

若銀行信貸條件不好，就沒機會申請信用貸款了嗎？關於信貸條件的相關問題，就讓貸款專家說明！

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中國信託個人信貸過件機率高嗎？如果正想跟中國信託辦信貸，卻擔心無法通過？

先不用擔心，想了解影響中信信貸過件機率的原因，就讓專業的貸款顧問來告訴你吧！

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資金不夠用，突然有額外開銷，但存款不足，只好找銀行辦信貸，可是信用貸款銀行這麼多家，信貸過件率高的銀行該怎麼找？

相信這時候很多人就會開始在ptt上搜尋信貸過件率的相關問題，但 別人推薦的信貸銀行就一定適合我嗎？

挑選 信貸銀行推薦 的小撇步，就讓協助貸款規劃20多年的專家來告訴你吧！

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新聞不斷報導各家企業年終獎金發多少，可是也有近兩成企業不發年終，但農曆年關將近，要給長輩與子女紅包，要出遊散心慰勞自己，又要添購服裝等等，許多民眾心在滴血卻苦無資金啊！

辦個銀行貸款來周轉應急吧！不論是申請小額個人信用貸款，或是提供汽車或房屋作擔保品來貸款，都是解決資金需求的好方法，整理以下三個貸款重點條件給借款人參考，臨時需要資金就不用再苦苦等貸！

1.保持銀行信用紀錄

要向銀行借錢辦貸款，平時就要維持良好的信用紀錄，不論是信用貸款、房屋貸款、汽車貸款與信用卡消費，都要正常還款不能拖延或遲繳，每月信用卡債務最好是全額繳清，如果當月生活費已接近透支，真的有困難也要繳最低應繳金額，這樣申辦小額個人信用貸款時，銀行透過聯徵中心查詢借款人的信用評分，才能符合銀行貸款的放款條件，其中最常忽略的就是學貸，剛進入職場的新鮮人，畢業一年後才開始要還學貸，可是就經常會發生學貸未正常還款，導致借款人有信用瑕疵的紀錄，信用評分的分數未達標準，銀行貸款當然就無法通過。

2.工作年資最少六個月

如果不是申請有抵押品的汽車貸款或房屋貸款，要向銀行申辦個人信貸的基本條件，就是現職工作的年資最少要有六個月，如果年資太短或是才剛剛更換工作，銀行的徵審人員會認為放款的風險偏高，貸款的過件率也就很低。提醒一下，有準備要轉職的朋友，可以先辦貸款再離職喔！

3.提前申請銀行貸款

銀行信用貸款的作業流程，依個人條件與準備資料的不同，大約需要3至7個工作天，如果是房屋貸款，不論是房屋增貸轉貸或是房貸二胎貸款，則需要更久時間，重點是農曆年前需要資金的民眾會較多，銀行作業時間也會較長，為避免塞車延誤貸款，提前一個月申請會比較保險喔！

如果有任何銀行貸款的問題，也可以先諮詢專業的貸款顧問公司，以避免造成資金無法順利到位的困擾，優利貸《優立德國際》是最優利的銀行貸款專家，歡迎您免費諮詢喔！

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低薪的時代，多數人薪資收入並不理想，尤其是畢業不久的職場新人，大部分的月薪只有2萬多，每個月要支付基本的生活開銷與房租，薪水根本留不住，想要多存點錢其實不容易，不知不覺中就成為月光族，如果臨時有資金需求，還可以向銀行申請個人信用貸款來應急周轉嗎？

信用貸款是屬於無擔保的借貸，也就是借款人不需要提供抵押品或擔保品來貸款，銀行要決定是否可以核准，主要是審核申請人的工作收入條件，並且會向金融聯合徵信中心查詢信用紀錄，也就是聯徵查詢借款人的所有信用狀況，基本上，月光族要申請信貸，須注意以下六點：

1.年資超過六個月

如果工作年資太短，表示穩定性不夠明確，還款能力會受質疑。

2.月薪大於2.5萬

收入如果太低，收支比會偏高，則須另外提供財力證明。

3.負債比低於22倍

負債比是指無擔保債務總額與薪資的比例，這是金管單位的規定，而一般銀行超過16倍時，其實就不容易核貸。

4.良好信用紀錄

平時就要維持良好的繳款習慣，經常逾期繳款或是未繳，都會留下信用瑕疵的紀錄，所謂有借有還，再借才不難！

5.信用卡循環額度

最好不要動用循環額度，非不得已必須使用時，額度盡可能低於40%，因為卡循過高，意味著還款風險也越高。

6.存簿保留一千元

存摺中不能沒有錢，最少要留有1000元，也要避免提領百元，才不會讓銀行感覺，生活很拮据。

只要符合以上六點，就有機會向銀行申請信貸，有任何貸款問題，也可以先諮詢專業合法的貸款規劃公司。

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有小額的資金需求，想要向銀行申請個人信用貸款，其實不會很複雜，首先要了解信貸申請的流程

1.找出自己最合適的信貸方案

2.向銀行提出貸款申請

3.提供工作收入等相關文件

4.銀行進行審核

5.核准對保或是補件重審

6.撥款至帳戶

但是，如果借款人條件資格不符時，例如信用評分不足、工作年資太短、負債比偏高或者是有信用瑕疵不良的紀錄等，銀行徵審如果評估風險太高，在申請流程中即可能被婉拒。

如果借款人信用良好，工作收入也都不錯，負債比與收支比也都合乎銀行的條件，要順利核貸就不會困難，但是關鍵就在如何找到最適合的貸款商品，大多數人會從利率來比較。

在這提供大家一個基本觀念，廣告利率只能參考就好，貸款利率與放款額度都會因人而異，銀行會審核借貸人的工作內容、職業風險、公司規模、學歷高低、年齡大小、收入多寡、年資長短等等，再加上聯徵中心查詢的信用紀錄，才會核定是否可以貸款，以及決定貸款利率與額度。

如何選擇信用貸款有四個要訣

1.薪轉往來銀行

薪資轉帳銀行絕對是首選，只要年資滿一年以上，公司規模不要太小，就有機會順利申貸，但是如果公司發薪不正常，或是申貸人有經常預支薪水的狀況，反而是要避開薪轉銀行。

2.信用卡往來銀行

許多銀行都有提供卡友貸，如果資金需求額度不高，這是快速簡捷的方式，但是卡友貸的利率通常比較高，也會影響信用分數，申請前還是要多比較。

3.優質專業人士

銀行最青睞的借貸客戶，包含醫師、會計師、建築師與律師，另外公教人員也是很優質的客戶，如果有以上的職業身分，就可以爭取比較優惠的貸款利率。

4.諮詢專業貸款公司

許多人去申請信貸結果被婉拒，卻不知道無法核准的真正原因，導致不斷換銀行卻也不斷被拒於門外，此時就不可以再申請，因為每次申請就會聯徵查詢乙次，而聯徵次數是有上限的，每三個月最多為三次！如果無法順利核貸，建議可以先諮詢專業的貸款規劃公司，了解不能核准的原因，並對症下藥解決問題，這樣才能增加下次貸款的過件機率！

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提升信用分數的六項重點，改善個人信用評分

臨時有資金需求想要周轉運用，民眾多數會選擇去向銀行申請個人信用貸款，雖然申請流程比較繁瑣，但是利率比較低，而且比民間借貸是更安全，可是台灣有這麼多的金融機構，每家推薦的優惠專案與利率高低都不同，到底該選擇哪家銀行，信貸利率與費用是最適合自己呢？

申辦個人信用貸款時，除非您是公教人員、高收入或是高社經地位的優質客戶，否則請先把最低廣告利率放一邊，因為能不能核准貸款，才是最重要的關鍵，接著才是去進行利息試算比較。要順利核貸有五個重要的條件：

1.明確工作證明

信用貸款是屬於無擔保且不用抵押品的貸款，那銀行又為什麼願意放款呢？是因為借款人的工作就是一種擔保，工作年資越長，收入越高、服務的公司規模越大，銀行評估借款人的還款風險就越低，如此就比較容易申貸成功，如果才剛換工作或者是年資少於三個月，請先別急著找銀行，基本上現職年資最少要滿三個月，其實大多數銀行的年資基本門檻是六個月，另外，勞保最好要投保在公司，如果投保在公會就不容易被認可。

2.薪資轉帳紀錄

有明確收入才能證明有還款的能力，所以必須提供薪資轉帳的資料，基本上是最近六個月的存簿薪轉紀錄，銀行才能審核與評估借款人的償債風險，如果公司或店家是以現金給付薪水，最好要求改為薪資轉帳，如果公司仍不願意配合改變，可以於每月領現金時，固定將全額薪水存入帳戶，記得是全額喔！因為是有少數銀行可以認可這樣的收入證明。

3.提高平均收入

當每月的收入越高可以貸款的額度就越高，包含薪資、分紅、三節獎金都是可以提供給銀行，作為收入來源的證明，所以申請銀行貸款時除了薪轉紀錄，也要提供年度扣繳憑單或其他收入來源證明，這樣就能提高月收入的平均金額，一來可以提高申辦成功機率，同時也可以增加核貸的金額。

4.銀行往來紀錄

多數民眾有共同的迷思，認為從沒與銀行往來、從沒有申辦過貸款，也不曾使用信用卡或現金卡，自己的信用條件當然是良好！但是問題的重點就在，沒有與銀行或金融機構的任何過往紀錄，就如同於沒有信用，因為銀行並無法判斷借款人的還款風險，而且聯徵中心也無法提供信用評分給銀行審核參考，所以若不曾與銀行往來，可先從申請一張信用卡開始，適度的消費並保持良好的繳款習慣，未來，才能有機會順利申請信用貸款。

5.維持良好信用

信用貸款顧名思義就是以個人的信用來借款，所以良好的信用紀錄是非常重要，如果有逾期還款、信用卡循環額度使用過高、預借現金或是經常沒繳等，這些情況都屬於信用瑕疵，在查詢聯徵中心的紀錄時，是會出現信用評分不足的結果，當然也就提高被銀行婉拒的風險，因此要申辦貸款前，就必須先注意自己的信用紀錄。

瞭解以上五個重點後，就能先自行判斷是否符合信用貸款的基本條件，接下來才是開始比較各家銀行的方案，但多數人都是先看「利率高低」，而這些都是銀行廣告行銷的手法，用超低利率的貸款廣告，來吸引客戶的目光！

其實，優惠利率多半只有前幾個月，過了優惠期間利率就會提高，借款人主要是得瞭解包含可貸金額、還款期數、利率高低、手續費用、其他費用，最後也要比較「總費用年百分率(APR)」，這樣才能找到最有利的銀行信貸方案，另外也要注意，提前還款是否有違約金的喔！

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貸款申辦，注意五大扣分項目

信用空白申請銀行貸款，為什麼被退件？

信用貸款有哪些條件？許多鄉民也常在PTT討論，如何根據個人的條件，選擇或推薦合適的銀行方案？

建議要辦貸款前，應該先了解相關專有名詞與貸款知識：

個人信用貸款

又稱個人信貸，是依照客戶的職業、年資、收入、負債、信用及還款能力等綜合條件，經過銀行審核評估後，核貸一筆資金予客戶，屬於無擔保的貸款方案。

照會

提出貸款申請與備妥基本資料後，銀行會有專人聯絡客戶，首先確認是否為本人申請，同時也會核對基本資料，並了解工作內容與資金用途等問題，並查核是否有不實或欺瞞的情況，當照會發現異常，是會影響貸款申辦。

徵信

銀行會向財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)調閱客戶與銀行往來資訊，查詢借貸與還款紀錄，以及是否有遲繳、逾期、停卡等不良記錄，做為核貸與否及利率、額度的評估依據。

授信

是指銀行對於客戶授與信用，及負擔風險之業務，銀行將決定通過審核或是婉拒申請。

對保

銀行核准貸款後，借款人帶身分證到銀行簽訂合約、借據或相關表單的行為。

撥款

完成對保後，銀行將核貸金額扣除手續費後轉入客戶帳戶。

聯徵中心

財團法人金融聯合徵信中心，簡稱「聯徵中心」，主要是協助銀行、金融機構或個人查詢本身的信用紀錄，包括銀行貸款、信用卡、現金卡與各項授信等銀行往來資訊。

信用評分

評分主要項目：負債金額、繳款狀況、近期申辦次數、信用循環比重、銀行往來多久..等，聯徵中心會依以上紀錄，計算出信用評分提供銀行授信參考。

滯納金

一般貸款超過7天以上未繳款，借款人就必須依約繳納「滯納金」，金額多寡依契約規定計算。

信用瑕疵

銀行繳款紀錄有異常者，包含經常性遲繳、未繳足最低應繳、完全未繳、催收紀錄、強制停用信用卡、呆帳、查封、退票等，皆屬於信用瑕疵。

認識上述專有名詞後，再來了解申請信用貸款需要什麼條件，基本上需具備以下五點：

1.年滿20歲的國民，或是未滿但已婚，這是法律的基本規定。

2.工作年資基本上需超過六個月以上，但也有少數方案為滿三個月即可，年資越長表示工作越穩定，還款風險也相對較低。

3.信用狀況需正常，有良好的銀行往來紀錄，而且沒有嚴重信用瑕疵，如果有強制停卡、強制扣薪或法院查封等，。

4.有明確穩定的收入來源，作為還款能力的證明，基本上最好有薪資轉帳、勞保與扣繳憑單。

5.資金用途需明確且合理，這是銀行風險評估的一環，不合理的用途是會被銀行駁回申請。

申辦貸款要注意的問題是不少，有申辦信貸相關問題

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信用貸款評分不足，該怎麼辦？

需要錢，又不想欠人情找親友幫忙，通常就會到去銀行辦個人信用貸款，申請小額信貸應該不難吧，銀行不是靠放款賺利息嗎？

但許多人申辦的結果卻是踢個大鐵板→被銀行駁回或婉拒核貸，最常見的理由就是「評分不足」！

信用貸款評分不足是什麼？分數不足該怎麼辦呢？辦個信用貸款怎麼這麼難？

信用貸款評分不足，就是指你與銀行的往來紀錄，在聯徵中心的分數不足該銀行的最低門檻

常見的原因有下列幾種：

1.沒有信用卡或信用卡持卡未滿一年

2.信用卡未全額繳清有動用到循環或有超額、遲繳等紀錄

3.目前的工作年資太短未滿一年或年收入低於30萬

4.存摺裡面每月通常只剩不到千元，簡稱月光族

5.近一年內已曾向銀行申請核準過貸款

6.聯徵次數已超過一次，而且被銀行婉拒

7.任職的公司規模太小，資本額未達3000萬

8.目前名下的總負債偏高

以上為評分不足常見的原因，如果你的條件有符合其中兩項以上，通常被銀行婉拒的機率就會很高

這個時候就不能再亂找銀行辦貸款，因為除了更不容易過件，還會浪費寶貴的聯徵次數

如果你的資金需求可以找親友幫忙，那就是最好的，但如果仍必須找銀行申辦貸款

此時你就更應該諮詢專業貸款規劃公司，由貸款規劃師幫你量身規劃，才有機會順利取得資金

提醒你，可千萬別隨便找民間管道借錢，那高額利息是會壓垮你的一生

基本上，除非你的信用瑕疵很嚴重，大多數問題我們都可以協助你

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提升信用分數的六項重點，改善個人信用評分

信用不良有瑕疵還能辦銀行貸款嗎?