使用信用卡的便利性，深受許多人喜愛，可是水能載舟亦能覆舟，背負卡債的滋味，陷入負債人生很不好受。
許多卡友都有相同困擾，使用信用卡循環額度已經太高，信用卡已快繳不起最低，信用卡費快要繳不出來，有這些情況時，就要盡早處理卡債問題。
信用卡只繳最低金額、卡費繳不出來，或是已經繳不起最低，結果會怎樣呢？如果信用卡沒繳會被告嗎？
發生卡債問題，也許是自律不夠，或許是理財不當，但只要願意面對，還是有方法能脫離卡奴人生。
處理卡債，不用逃避，也不用PTT爬文，理債顧問將告訴你，只要三步驟，幫你解鎖卡奴危機！
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平常生活中享用美食、添購衣物、娛樂交際、休閒度假、逛逛賣場..等，都已經無法脫離信用消費，信用卡帶來許多的便利性，也提前滿足各項需求及慾望，但是有太多人過度擴張信用，不經意地開始累積高額的卡債，最後造成無法負荷的財務壓力！
許多人根本不清楚信用卡計算利息的方式，不想當個卡奴就得先了解如何計息，也要了解信用卡的相關規定，簡單整理五個重點：
1.循環利息
申辦銀行信用卡要先清楚循環利率的高低，一般年利率為8%至15%，各家銀行會依照個人條件來訂定，包括職業、收入以及過往繳款的紀錄，都是核定利率的參考依據。
2.結帳日期
各家銀行每月固定的結帳時間會不同，信用卡為每月繳款一次，結帳日之前的沒有還清的所有金額，就是這次的應繳總額。
3.應繳金額
(本期新增刷卡金額)+(前期未還清餘額的本金與利息)=應繳總額，如果先前有繳款不正常所產生的違約金，也須併入計算。
4.最低應繳
目前最低應繳金額計算為(本期新增的10%)+(前期未繳的5%)=最低應繳，前期如有違約罰金也須合併。
5.繳款截止日
全額繳清或最低應繳都必須在繳款截止日前，若逾期或未繳除了會有違約金，還會影響到未來循環利率，以及聯徵中心的信用評分。
不積欠卡費也不過度消費，保持良好的刷卡與還款習慣，信用卡絕對是理財消費的好工具，但是當卡債已經越滾越大，超越個人的還款能力時，提供兩項建議給您參考：
1.負債整合
有明確的工作收入證明，且負債比低於14倍時，推薦您申辦整合信用貸款，來清償原本的信用卡債務，因為整合貸款利率較低，可以減少利息支出，還款期數較長，可以減輕每月負擔，但是若負債比已接近22倍，就不適合申請，除非名下另有動產或不動產，也可以申請抵押借款來整合卡債。
2.債務協商
若是被銀行婉拒，無法再申請貸款，但是龐大的債務，根本入不敷出，繳款真的有困難時，推薦您考慮債務協商的前置協商方案，舉個例子：高雄市陳先生信用卡債總額45萬，每月至少要繳22,500元，而且未償還的餘額，還繼續以複利計算，而透過申請前置協商，會衡量個人不同的收支狀況，最長可以分180期來還款，狀況最差者最低可以為零利率，以高雄市陳先生的案例，最佳的方案是每月繳2,500元，這樣每個月就可省下20,000元，生活壓力自然就會減輕許多，當然債務協商是評估個人實際的收入與支出狀況，來訂定合理還款期數與金額，並不是每個人都能申請與協議出最佳的還款條件！另外，依照每個人債務總額與負擔能力的不同，還有更生或清算的協商方案，可以協助解決債務危機！
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信用卡債務當然最好每月都繳清，但許多民眾因為資金周轉壓力，真的只能繳最低應繳金額，可是就掉入高利息循環的陷阱
台中市高先生每月收入約42,000元，持有5張信用卡，婚後由妻子全職照顧兩個幼兒，夫妻倆也開心地陪伴小孩的成長過程，但隨著生活支出不斷地增加，高先生開始使用信用卡來週轉生活開銷
四年多來年息高達15%，每月利滾利加上本金，信用卡債務已累計到53萬，每月卡費支出高達32,000元，加上房租7,500元根本無法正常生活，只好到處跟親友借錢，夫妻倆每日痛苦不堪可想而知
負債問題確實很嚴重，此時有兩個方式可以選擇：
1.負債整合
信用狀況如果正常，還沒有信用瑕疵的話，是有機會向銀行申辦負債整合的貸款方案，將所有卡債整合為一筆貸款，調降利率並拉長還款期數，每月還款金額約在8,000至10,500元之間
2.卡債協商
信用如有嚴重瑕疵，平時繳款已不正常，信用評分將會很低，銀行更不易核准貸款來整合負債，此時就必須選擇卡債協商
這是屬於債務協商的方案，是不得不的選擇，因為若通過債務協商，高先生必須暫時凍結銀行信用與往來，信用卡也將無法使用，需等協商完成還款一年後，才可以再與銀行往來，重新恢復信用
方案將依高先生實際負債與還款能力，每月還款金額約在3,500至6,000元之間，可大幅降低利率與還款金額，有效控制與解決債務問題，家人們也可重享正常的生活
兩種方案皆可解決高先生的負債問題，所以債務本身並不是絕境，選擇逃避或找錯方法才令人懼怕
有債務一定要處理，否則會像雪球一樣越滾越大，面對時千萬要冷靜，絕對不能再以債養債，更不能去借高利貸，必須選擇正確方法才能根本解決問題
有以上的債務困擾，建議諮詢專業貸款規劃公司
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負債整合 (5)
