台灣目前法規並無針對銀行貸款顧問或代辦公司的管理辦法,當無法可管就會造成業者良莠不齊,最後受害者仍就是一般民眾,目前具有專業、用心與可信賴推薦的專業貸款規畫公司,全台可能剩不到10家,這是劣幣逐良幣的結果。

其實在歐美等先進國家貸款規劃顧問公司與貸款經理人早已合法存在超過20年,當民眾有資金需求時,多數就必須找銀行,但要怎麼取得銀行信任通過放款,又要如何順利獲得較低利率、滿足資金需求額度與適合的還款月付金,這是一般民眾不會懂的問題,主要的原因有三點:

1.借貸資訊不對等

雖然聯徵中心可取得客戶的信用紀錄,作為銀行是否核貸的參考依據,但申貸人是不會知道銀行內部的授信準則,講白了就是銀行說了算,條件好的民眾還有機會跟銀行爭取到低利率與高額度,但一般人則根本無從選擇。

2.艱深的貸款知識

貸款的專業知識雖比不上法律知識繁多,但大多數人還是很難搞懂這些銀行專有名詞與條文,例如信用評分、負債比、收支比、循環利息、理財型、指數型等等,再加上密密麻麻的契約條文,只能聽從銀行行員的單方面說明,就如同保險保單的合約,通常就有聽沒有懂。

3.不同銀行無從比較

單一銀行的貸款項目就已經琳琅滿目,不同銀行的方案又該如何同時作比較,如果只考慮額度、利率、手續費、違約金、綁約期數等因素,並不容易找出最適合自己的貸款方案,當簽約之後才發現問題恐怕為時已晚。

但是該如何選擇貸款公司?如何評估是否專業正派?是否站在客戶的角度,規劃合適的貸款方案?提供以下五個負面表列作為選擇參考:

1.保證一定過件

不論是看到廣告或是客服人員說到,這個時候就要有警覺心,因為貸款是否可以過件主要是依據申辦人的條件,如果保證過件就屬於欺瞞的行為,是極可能會掉入民間高利貸的陷阱。

2.申請當日撥款

不同貸款項目有不同的作業流程與時間,當客戶完成申請與備妥資料後,銀行才會開始進行審核、評估、照會、核准、對保等程序,完成以上每個步驟之後才會撥款,例如申辦信用貸款就要大約5至7個工作天,所以當日可快速撥款,這就不會是專業貸款規劃公司的作為。

3.提供正本資料

專業貸款公司只會請客戶提供影本資料作為方案規劃的依據,當要求提供正本就代表有問題,可能是不肖業者也可能是詐騙集團的陷阱,再次提醒千萬不能提供正本資料。

4.諮詢敷衍草率

貸款諮詢服務如同健康檢查的過程,必須逐項瞭解分析客戶的信用、財務與工作等狀況,才能協助客戶規劃最合適的貸款方案,因此專業細心諮詢是最基本的服務。

5.申辦前先收費

客戶要委任貸款公司協助辦理,首先會簽訂委任合約明定雙方權利義務,而服務費用是在客戶核准撥款後才會向客戶收取,所以若有業者事先收費,客戶則應審慎評估。

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