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當不幸遇到被法院強制扣薪或法扣薪資1/3時，多數人可能會驚慌失措不知該怎麼辦，此時一定要冷靜應對，要想盡辦法如何停止被扣押薪資，找到方法徹底解決債務問題，這樣生活才能維持品質，負債才不會越滾越大，還款時間也才不會越拖越長。

要如何解決扣薪問題，必須先了解法院執行的相關流程與程序：

一旦債權人取得法院的支付命令及證明，就會去國稅局清查債務人的財產清單，確認是否有可供執行的財產，強制執行的目的主要是換價求償，當查到有不動產或動產，就會進行查封、鑑價、拍賣、分配的流程，但是走完拍賣程序，若是最後仍沒有拍定，或者是債務人名下根本沒有任何財產時，就可能會進行聲請查封薪水，也就是常聽到的法扣薪資！

通常，只要公司開始投保，銀行大約在1至2個月就會通知法院進行強制扣薪，雖然法令上並沒有明定薪水扣押的比例，但實務上每個月最多只能執行扣薪三分之一。

但是在107年5月立法院三讀通過強制執行法，於108年開始需計算每人每月最低生活費，以及債務人實際撫養親屬的花費，以保障基本的生活品質，所以扣押的比例就會因人而異，不再是以往的1/3計算，而已經被法扣的民眾，如果認為剩餘的薪水，無法滿足生活最低需求時，也可以聲明異議尋求救濟，要求減少扣薪的金額！

不過，在此強烈建議已經被強制扣薪的民眾，要盡快去申請債務協商來解決負債問題，進行協商的方式有很多種，包含前置協商、前置調解、個別協商、債務更生或清算等，只要開始進行協商程序，債權人就不能繼續訴訟或強制執行，當債務協商通過成立後，就可以解除扣薪與煩人的銀行催收，更重要的是可以降低每月還款金額與利率。

舉個例台中大里區的王小姐負債總額90萬，透過前置協商，最長可以分180期，最低可以零利率，因此王小姐透過協商的機制，最好的條件就是每月只要還款5000元！所以人生千萬不能被債務綑綁，選擇正確有效的清償方法，人生還是可以繼續精彩！

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被強制扣薪該怎麼辦

記得以前買東西都是現金付款，直到信用卡出現，完全顛覆過去的消費型態，輕鬆刷個卡方便又省事，還可以分期付款零利率，累積點數還可換贈品，信用卡的魅力真的無法擋，而金錢交易的模式也大為不同，走在街上不用帶現金，多元的行動支付處處可見，電視購物頻道只要撥通電話，不用外出就可在家取貨，更遑論在網路爆炸的時代，各式各樣的電子商務平台，想買什麼滑滑手機，一指就可搞定，但是信用卡的便利性，卻讓許多人不知不覺掉入債務的危機。

現今的社會，絕大多數的人都是有負債的，買房子要房貸、買車子要車貸、資金周轉要信貸、刷卡買個日常用品也可能就有卡債，貸款與信用卡這些金融商品，提供民眾輕鬆快速地滿足需求，但不幸的是，也造成許多人債台高築，當驚醒後才發現財務出現問題，還記得10多年前的卡債風暴，當時動盪全國金融經濟，造成嚴重的社會問題，政府也趕緊訂定債務清理條例，讓民眾可以透過債務協商來解決財務困境！

管理負債已經是生活中不可輕忽的課題，如何正確理債有三個要點：

1.盤點負債

先確認自己到底有多少債務，包含利率、期數和餘額，例如房貸、車貸、信貸、信用卡債、現金卡等，都要列出清單逐一檢視，先確認所有債務項目與每月需還款金額，才能進行規劃清償方式。

2.還款計畫

將債務依利率高低來區分，高利息的要先想辦法加速清償，低利息的可以選擇逐步來償還，每月收入都要提撥固定金額，有紀律的進行還款計畫，才能將債務的雪球越縮越小，不至於陷入利滾利的複利泥沼，一旦有額外的收入或獎金，就趕緊拿來還債以減輕利息負擔，勇於面對先苦後甘，就能早日擺脫負債人生。

3.負債整合

整合貸款要有基本條件，負債比需低於14倍比較有機會，負債比的意思是指無擔保的債務總額與每月收入的比例，若接近22倍則不容易申請債務整合！另外，如果名下房屋貸款還有餘額空間，當然也可透過房屋增貸或轉增貸，來整合其他高利率的債務，簡單來說，就是用較低利率的借款來還高利率的負債，有債務負擔需要整合的朋友，推薦您可以選擇負債整合，因為這也是一種貸款，不會影響自身的信用評分，而且只要繳款維持正常，還可以增加信用分數，將來要再申請貸款的條件，就會越來越好！

「水能載舟、亦能覆舟」，其實信用卡本身並沒有這麼可怕，只要自我控制避免衝動消費，不使用預借現金，也不能只繳最低應繳金額，每月卡費都要全額繳清，這張卡片的優點絕對還是利大於弊！

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整合負債的五大條件與四大優點

這幾年很夯的理財投資作家施昇輝先生，只靠投資一檔ETF 0050台股元大台灣50，就可以過著安穩的退休生活，施昇輝接受媒體提問到，是該先理財還是先理債呢？這個問題很好，雖然每個人的情況不同，但關鍵重點是債務的屬性，須先瞭解好債還是壞債，才能決定兩者的先後順序！

要分辨債務的好壞，可以衡量兩個指標：

1.利率高低

理財的目的是為了獲利，穩健進行長期投資，期待每年基本上有5%以上的被動收入，所以當借款利率低於5%，基本上可以稱為好的負債，例如學貸、房貸的利率都很低，就別先急著還，不如好好研究投資管道，為自己創造些收益。而現金卡、信用卡、信用貸款、汽車貸款與民間借貸，這些都是高利率的借款，屬於不好的負債，有錢時就應該提早還款。

2.借貸原因

申請銀行貸款所產生的負債，如果是要滿足最基本的需求，像是就學或是購屋貸款，這些就是好的借貸，如果是為了滿足個人慾望，卻沒有絕對的必要性，這就不是好債，例如買名牌包、奢侈品所造成的卡債，這一定得先全部清償，或是未考量還款能力而去買台高價車，這都是錯誤的選擇。

衡量兩項指標之後，如果是好的債務，就可以先理財再理債，反之，就應該先進行債務清理，但是有高利率債務的民眾，就無法透過理財來增加收入嗎？

其實，負債整合貸款也是一種選擇，依照個人工作、收入與負債條件不同，還是有機會降低利率與延長還款期數，許多人透過整合負債，除了降低每月負擔的還款金額，還多了一筆資金可以周轉或投資，這也是聰明理債的好方法！

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整合負債的五大條件與四大優點

關於我們

起源

從事銀行催收及徵授信工作多年，每每看到民眾因一時不便，導致信用瑕疵，無法取得想要之資金，甚至負債累累，不禁納悶，金融機構本應有其社會責任，協助民眾，解決資金需求及處理債務困境。但當金融機構以獲利為導向時，對真正有困難的您並不友善。

其實，債務不是生活的全部，缺錢也不是不光彩的事，您需要的只是專業人員的協助與陪伴。就是這樣的想法，我們成立了優立德國際有限公司—優利貸。

經營理念

我們的目標--共好。不要因為資訊不公開，不透明導致權益受損，竭盡所能協助民眾，規劃最優利的銀行貸款，達成最有利的協商方案，達到公司與客戶雙贏的境界。

我們的理念--以人為本，全方位理財、理債。本著人道關懷的精神，有溫度的服務態度，穩健正派的服務方式，樹立清新專業的品牌形象。

服務宗旨

「專業、熱忱、親切、安心」為優立德國際的服務宗旨，提供銀行貸款、汽車貸款、債務清理、法律諮詢等各項服務，協助客戶成功取得資金、處理銀行催收、減輕繳款的壓力。

服務項目

信用貸款、房屋貸款、房屋二胎、汽車貸款、代書貸款、負債整合、債務協商、債務更生

服務說明

提供客戶免費諮詢服務，經由貸款規劃師及債務管理師分析評估，幫助客戶瞭解申辦貸款、債務清理的各項問題，並評估客戶信用與財務狀況，篩選與建議最合適的專案。

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台中市西區台灣大道二段545號7樓之1

2018年7月份房屋貸款授信市場，中國信託正式擠下台灣銀行，拿下台灣房貸市場第二名的位置，中信銀房貸餘額(僅購屋住宅貸款)約5450億元，已超過台灣銀行約5440億元。

中信銀於2017年4月超越合作金庫，上升為房貸銀行第三名，短短15個月之後，再度躍升為第二名，迅速壯大市場規模，金融界主管分析，除了靈活主動的行銷手法之外，最主要的原因是在2015年1月拿下為期4年築巢優利貸的公教房貸業務，讓中信銀房貸餘額，年年都能高成長。

公教貸款業務長期以來都是兵家必爭之地，主要是公教人員的工作與收入穩定，放款風險遠低於其他客群，加上可透過房貸業務建立好客戶關係，再藉此拓展其他金融財務管理業務，目前築巢優利貸的貸款成數高低，是依據物件的屋況與所在地區來評定，但房貸利率則是相當低，目前年利率僅約1.56%。

「築巢優利貸」適用公教對象有哪些？

(一)中央、地方機關與公立學校的編制內員工

(二)公營事業機構編制內員工

一般民眾雖然不能享有公教人員的購屋優惠利率貸款，但政府仍有許多不同的優惠專案可供選擇，例如內政部推出的青年安心成家方案，以及財政部的青年安心成家購屋優惠貸款，都有提供民眾相當優惠的利率與貸款成數，善用政府的優惠方案，也是推薦民眾買房貸款的不錯選擇，當然不同方案會有不同的申請條件與限制，申請前可先上網查詢或諮詢相關單位！

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房屋貸款利率試算，如何比較最划算？

法院強制扣薪是常見的法扣債務執行方式，民眾因為銀行房貸、信貸、卡債等問題，遭到法扣薪資時，司法的慣例通常為扣押1/3，但實務上，並沒有考慮到民眾基本的生活負擔與扶養親屬的問題，造成債務人很大的經濟壓力，許多人擔心工作一投保就被扣薪，而不敢去做正職有勞保的工作！

幸好，立法院107年5月已三讀通過強制執行法，明年開始為保障債務人基本生活的權益，新法明定至少要保留每人每月最低生活費乘以1.2倍的金額，若有扶養親屬也要隨之調整，舉例目前最低生活費的1.2倍，在新北市為17262元、台北市則是19388元，新法通過卡債族可以稍解壓力。

當銀行聲請扣薪，法院也核發執行命令時，公司就要依照命令的內容來扣押債務人薪水，如果不依法執行時而造成債權人損害，恐怕就會面臨到債權人求償，所以公司千萬不可輕忽。

雖然新法可以保障基本的生活權益，但被法扣時千萬別氣餒，還是有其他方法，可以依照「消費者債務清理條例」來申請債務協商方案的前置協商、更生或清算，一來可解除扣薪，還可降低每月還款金額，也不用再擔心被銀行催收的壓力，例如前置協商的還款方案，最長可分為180期，最低為0利率，雖然方案結果會因人而異，但總比一直被扣薪，白白浪費利息要好！

勇於面對債務，尋求正確的協商方式，不要被債務綑綁，告別負債人生！

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被強制扣薪該怎麼辦

房屋貸款二胎又稱為二順位房貸，民眾在繳款一段期間後，臨時有資金需求要周轉，建議先與原貸銀行確認，一順位的房貸餘額還有多少，如果沒有寬限期且還款已超過三年，房價波動變化不大時，就還有房屋增貸或轉貸的空間，如果才剛繳不到兩年，或者仍在寬緩期間內，則推薦選擇申辦二胎貸款！

但是房貸二胎該找銀行、融資公司或是民間代書借貸呢？這會與借款人的需求金額、信用條件以及時間急迫性有關，依照個人情況不同，提供以下三點比較：

1.貸款額度：需要資金最好是找銀行，因為利率會比較低，申請程序與流程也有安全保障，但是不論一胎或二胎，銀行都有最高成數的限制，當額度需求越高，若評估沒有空間就會被婉拒，此時就適合選擇資融公司或民間借貸，反之，若是小額借款就可以直接找銀行辦理。

2.信用條件：銀行放款除了估算房屋價值與剩餘空間，也會評估個人的工作、收入與信用狀況，如果有信用瑕疵、經常逾期繳款、負債比與收支比過高等不良紀錄，即使房價還有空間也不容易核准，而融資公司與民間代書的審核條件是比較寬鬆，例如優立德國際的二胎房貸，只要房子還有空間，不看負債、不看工作，而且還是由股票上市公司撥款，借款人可以絕對放心！

3.需求急迫性：二胎房屋貸款從申請、備妥資料、鑑價、審核、對保、設定到最後撥款，作業時間一般而言，銀行大約需要10-14個工作天，融資公司約5-7天，民間代書貸款則更快，但利率相對也比較高，月息多為1至3分，而且民間借貸業者素質不一，評估時要更謹慎小心。

最後，申請房屋二胎貸款，基本上會有五個流程：

1.提出申請：向金融機構或民間申請與資料準備。

2.實地估價：實際現場勘察，估算房屋的價值。

3.審查資料：審核與評估借款人的相關資料與條件。

4.核貸確認：包含貸款金額、利率、期數與每月還款金額。

5.設定撥款：簽約對保、設定抵押權，然後撥款至帳戶。

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房屋貸款利率試算，如何比較最划算？

台北市將近5成的家庭收入所得，都是用來繳付房屋貸款，在其他縣市也不輕鬆，台灣平均購屋年紀為30至40歲之間，這是經濟壓力最沉重的階段，因此要節省每月負擔，就得先瞭解房貸利率的試算與比較條件，許多網民也經常在PTT討論相關問題，以下五項重點提供參考：

1.不能只看房貸利率

銀行利率1.68%起，或是前三個月零利率，這些都是行銷廣告，目的是要吸引借款人的目光，而多數人想要節省利息，就只比較利率高低，這是錯誤的觀念，要能真正省錢得看「總費用年百分率」簡稱APR，這是指申辦房貸的相關費用，包含開辦費、徵信費、手續費、代書費與利息..等等費用，這樣才能計算出真實的利率與成本，目前金融監督管理委員會有規定，銀行必須主動揭露總費用年百分率，借款人記得重點在APR的比較。

2.善用政府優惠房貸

政府有提供不同的優惠房貸方案，尤其是首次購屋的民眾，例如「青年安心成家購屋優惠貸款」和台灣銀行、土地銀行、兆豐銀行、華南銀行、彰化銀行、合作金庫、第一銀行、台灣企銀共有8間公股銀行配合辦理，另外公教人員也可選擇「築巢優利貸」的優惠房屋貸款專案。

3.審慎選擇寬限期

大多數民眾買房主要是自住而非投資，選擇寬限期一般為1至3年，可以只繳息不還本金，假設房貸利率2％，貸款550萬分期20年，寬緩期間每月約繳6000元，會覺得沒什麼壓力，當結束後開始本息攤還，每月就約要27000元，還款壓力將緊接而來，財務周轉是容易出問題，所以除非有其他理財投資規劃，否則建議一開始就採本利攤還，這樣也會比較節省利息。

4.主動爭取調降利率

申請房屋貸款，利率可以議價嗎？當然可以，每家銀行房貸利率不同，首先貨比三家不吃虧，主動要求行員調降利率，也要記得是比較總費用年百分率，再來選擇像是存款、基金、保險或是信用卡經常往來的銀行，這樣利率議價會比較有空間，另外提供優質的財力、工作和收入證明，也可爭取調降的空間。

5.能力允許就提前還款

雖然目前房貸利率較低，但不確保未來不會升息，在經濟能力允許的情況下，可以將年終獎金、分紅股利或是其他額外的收入，提前清償部分本金，一來可以減少利息支出，二來也可提早卸下屋奴的壓力。

購屋與貸款都是終身大事，事前多做點功課，就有機會節省不少利息成本，在還款期間如果還有資金需求，不論是增貸、轉貸或是房屋二胎貸款，房子也是金錢周轉的最好幫手。

優利帶是專業的貸款規劃公司，提供免費諮詢服務，協助借款人評估與規劃最優利的貸款方案！

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房屋貸款二胎，該選擇銀行、融資還是民間貸款？

多數人購買新車或中古車時，認為當然是要申辦汽車貸款，銷售員也是這樣推薦啊！其實要選擇哪種貸款，是要依照個人的條件，來找到最低利率的貸款方案，重點就在利息成本的比較！

首先，汽車銷售主打「零利率」，背後有兩個含意：

(1)利息成本已併入車價中，不容易議價

(2)頭期款比較多，可能超過4成或5成

所以可別被零利率的行銷手法給混淆，畢竟羊毛出在羊身上，要如何選擇最划算的貸款項目，簡單說明比較：

1.汽車貸款：市場上新車貸款利率一般在3% 至 6%，中古車貸款利率則多在7% 至 10%，當然利率高低也會看借款人工作與信用條件，有上市公司的高階主管，用接近房貸利率的汽車貸款就能買車，但是中古車貸利率超過12%也大有人在，所以利率高低會因人而異。

2.信用貸款：依個人職業、收入和信用條件來核貸，如果是銀行最喜歡的優質客戶，例如：公教人員、醫師、建築師、會計師、上市櫃公司主管..等，就有機會獲得3%甚至更低的利率，所以當借款人的條件還不錯，信貸也是合適的選擇。

3.房屋貸款：這是最常被忽略的選項，房貸利率2%左右，而且期數長又可減輕每月還款壓力，如果房子已經有貸款，也還可增貸或轉貸其他銀行，當然房貸的手續較繁瑣，撥款時間也較長，這也得納入考量。

所以買車的選項並不是只有汽車貸款，在薪資凍漲的時代，精打細算比較一下，也許節省下來的利息，會讓你嚇一跳！當然如果有閒置的資金，用現金購買就更輕鬆啦！

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信用貸款別看最低「廣告利率」! 要先比較五個條件

臨時有資金需求想要周轉運用，民眾多數會選擇去向銀行申請個人信用貸款，雖然申請流程比較繁瑣，但是利率比較低，而且比民間借貸是更安全，可是台灣有這麼多的金融機構，每家推薦的優惠專案與利率高低都不同，到底該選擇哪家銀行，信貸利率與費用是最適合自己呢？

申辦個人信用貸款時，除非您是公教人員、高收入或是高社經地位的優質客戶，否則請先把最低廣告利率放一邊，因為能不能核准貸款，才是最重要的關鍵，接著才是去進行利息試算比較。要順利核貸有五個重要的條件：

1.明確工作證明

信用貸款是屬於無擔保且不用抵押品的貸款，那銀行又為什麼願意放款呢？是因為借款人的工作就是一種擔保，工作年資越長，收入越高、服務的公司規模越大，銀行評估借款人的還款風險就越低，如此就比較容易申貸成功，如果才剛換工作或者是年資少於三個月，請先別急著找銀行，基本上現職年資最少要滿三個月，其實大多數銀行的年資基本門檻是六個月，另外，勞保最好要投保在公司，如果投保在公會就不容易被認可。

2.薪資轉帳紀錄

有明確收入才能證明有還款的能力，所以必須提供薪資轉帳的資料，基本上是最近六個月的存簿薪轉紀錄，銀行才能審核與評估借款人的償債風險，如果公司或店家是以現金給付薪水，最好要求改為薪資轉帳，如果公司仍不願意配合改變，可以於每月領現金時，固定將全額薪水存入帳戶，記得是全額喔！因為是有少數銀行可以認可這樣的收入證明。

3.提高平均收入

當每月的收入越高可以貸款的額度就越高，包含薪資、分紅、三節獎金都是可以提供給銀行，作為收入來源的證明，所以申請銀行貸款時除了薪轉紀錄，也要提供年度扣繳憑單或其他收入來源證明，這樣就能提高月收入的平均金額，一來可以提高申辦成功機率，同時也可以增加核貸的金額。

4.銀行往來紀錄

多數民眾有共同的迷思，認為從沒與銀行往來、從沒有申辦過貸款，也不曾使用信用卡或現金卡，自己的信用條件當然是良好！但是問題的重點就在，沒有與銀行或金融機構的任何過往紀錄，就如同於沒有信用，因為銀行並無法判斷借款人的還款風險，而且聯徵中心也無法提供信用評分給銀行審核參考，所以若不曾與銀行往來，可先從申請一張信用卡開始，適度的消費並保持良好的繳款習慣，未來，才能有機會順利申請信用貸款。

5.維持良好信用

信用貸款顧名思義就是以個人的信用來借款，所以良好的信用紀錄是非常重要，如果有逾期還款、信用卡循環額度使用過高、預借現金或是經常沒繳等，這些情況都屬於信用瑕疵，在查詢聯徵中心的紀錄時，是會出現信用評分不足的結果，當然也就提高被銀行婉拒的風險，因此要申辦貸款前，就必須先注意自己的信用紀錄。

瞭解以上五個重點後，就能先自行判斷是否符合信用貸款的基本條件，接下來才是開始比較各家銀行的方案，但多數人都是先看「利率高低」，而這些都是銀行廣告行銷的手法，用超低利率的貸款廣告，來吸引客戶的目光！

其實，優惠利率多半只有前幾個月，過了優惠期間利率就會提高，借款人主要是得瞭解包含可貸金額、還款期數、利率高低、手續費用、其他費用，最後也要比較「總費用年百分率(APR)」，這樣才能找到最有利的銀行信貸方案，另外也要注意，提前還款是否有違約金的喔！

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