優利貸-銀行債務整合 0800-865885

前置協商就是所謂負債整合(即債務整合)的一種方式，將所有債務的繳款方式、利率及期數整合起來，由債權最大的銀行與債務人共同擬定一個債務人可以負擔的償債方案

舉例來說：

台北林先生每月收入約40,000元，太太在家帶2個小孩，全家人只靠林先生的收入過生活

林先生名下債務共約66萬多，但每月應繳給銀行的款項卻高達30,000元左右，明細如下：

花旗銀行信貸652,000元，每月應繳月付金約23,000元

花旗銀行信用卡債5,800元

台新銀行信用卡債8,700元

乍看之下，林先生的信用卡債並不多，主要是銀行信用貸款繳款壓力大，仔細計算後才知道林先生銀行信貸利率就高達15%以上，幾乎與信用卡債相當

經過優立德協商團隊規劃及協助，林先生跟花旗銀行(最大債權銀行)達成前置協商方案--- 月付金降成 7,000元，利率降至 2%，同時還款期限拉長至 120期 ，大大減輕林先生的負擔

綜觀林先生的案例得知，前置協商有四大優點

1.繳款便利：固定每月10日繳款，同時只要將款項給最大債權銀行即可，不用東繳一家西繳一家

2.調降利率：協商的利率因債務人繳款能力而定，大多比一般信貸還低，最低為 0利率

3.拉長期數：期數最長可以到180期，接近信貸7年(即84期)的兩倍

4.降月付金：調降利率、拉長期數，月付金當然是大幅降低

其實，繳款壓力大並非無法解套，只要找到對的人，用對的方法，一定能有擺脫困境的一天

優利貸《優立德國際》

諮詢網址：

www.u-lead.com.tw

免費諮詢 0800-865885

人生千萬別被債務打敗

陪伴您走出債務困境

延伸閱讀

債務協商好嗎？我適合申請嗎？

信用卡債務當然最好每月都繳清，但許多民眾因為資金周轉壓力，真的只能繳最低應繳金額，可是就掉入高利息循環的陷阱

台中市高先生每月收入約42,000元，持有5張信用卡，婚後由妻子全職照顧兩個幼兒，夫妻倆也開心地陪伴小孩的成長過程，但隨著生活支出不斷地增加，高先生開始使用信用卡來週轉生活開銷

四年多來年息高達15%，每月利滾利加上本金，信用卡債務已累計到53萬，每月卡費支出高達32,000元，加上房租7,500元根本無法正常生活，只好到處跟親友借錢，夫妻倆每日痛苦不堪可想而知

負債問題確實很嚴重，此時有兩個方式可以選擇：

1.負債整合

信用狀況如果正常，還沒有信用瑕疵的話，是有機會向銀行申辦負債整合的貸款方案，將所有卡債整合為一筆貸款，調降利率並拉長還款期數，每月還款金額約在8,000至10,500元之間

2.卡債協商

信用如有嚴重瑕疵，平時繳款已不正常，信用評分將會很低，銀行更不易核准貸款來整合負債，此時就必須選擇卡債協商

這是屬於債務協商的方案，是不得不的選擇，因為若通過債務協商，高先生必須暫時凍結銀行信用與往來，信用卡也將無法使用，需等協商完成還款一年後，才可以再與銀行往來，重新恢復信用

方案將依高先生實際負債與還款能力，每月還款金額約在3,500至6,000元之間，可大幅降低利率與還款金額，有效控制與解決債務問題，家人們也可重享正常的生活

兩種方案皆可解決高先生的負債問題，所以債務本身並不是絕境，選擇逃避或找錯方法才令人懼怕

有債務一定要處理，否則會像雪球一樣越滾越大，面對時千萬要冷靜，絕對不能再以債養債，更不能去借高利貸，必須選擇正確方法才能根本解決問題

有以上的債務困擾，建議諮詢專業貸款規劃公司

優利貸《優立德國際》

諮詢網址：

www.u-lead.com.tw

免費諮詢 0800-865885

延伸閱讀

負債整合與債務協商有什麼不同

如何提高信用評分

聯徵中心的信用評分是依據個人於金融機構之繳款情況、負債及其他信用資料來計算，故要改善信用評分、提高信用分數，就必須注意以下六項重點：

一、正常繳款： 繳款遲延一直是信用評分的大忌，要能有高的信用分數，維持繳款正常是最基本的。

二、控制債務總額，不過度擴張信用： 銀行會依個人收入、資產等狀況，評估個人得以貸款之總額度，過度擴張只會將其額度用完，評分自然不高，所以要適度。

三、維持良好狀態並持續一段時間：信用評分是依信用狀況而變動，需要時間來發酵，只要有改善，分數就會提高，但同時也要維持住，才能達到一定的效果。

四、戒急用忍，謀定而後動： 信用評分會將金融機構新業務申請查詢紀錄納入評分標準，新業務查詢次數越多顯示資金需求越急迫，信用風險相對較高，所以，不要胡亂送件，戒急用忍，謀定而後動。

五、有借有還，再借不難： 實務上有所謂的小白(從來沒有跟銀行往來過)，以及老白(曾經信用況不佳，後來清償，信用不良之註記也超過揭露期間)，這兩種情況信用報告上都無紀錄，故會因信用資料不足而變成「此次暫時無法評分」。所以要積極跟銀行往來，培養良好信用紀錄，才能提高評分。

六、信用卡張數越多越要注意刷卡金額 ： 在信用卡張數增加時，維持一定刷卡金額，會使信用卡額度使用率下降，增加信用評分。同時，保留使用最久之信用卡，可以增家信用歷史長度，對信用評分有加成效果。

其實，要提高信用分數並不難，但是，每一個步驟，每一個細節，環環相扣，稍有差池，就需再耗費時日，等待信用狀況恢復，建議透過專業機構協助，才不會走冤枉路。

優利貸《優立德國際》

諮詢網址：

www.u-lead.com.tw

免費諮詢 0800-865885

延伸閱讀

信用不良有瑕疵還能辦銀行貸款嗎?

聯徵中心信用評分是什麼，一次報你知

所謂個人信用評分是指聯徵中心所蒐集之個人於金融機構往來之紀錄，並將揭露期限之內所有資料，做客觀之統計、計算及評比，所得之分數 。

目的是用來預測個人未來一年是否有償還債務能力及其信用風險，但信用資料會因個人與銀行往來情況不同而有變動，故信用評分亦非固定不變。

信用評分之基礎是金融機構定期報送之個人最新信用資料，所採用之資料有三大類：

一、繳款行為部分：個人之信用卡，各類貸款及票據之繳款情況，有無遲延，遲繳之次數及頻率等。

二、負債部分：個人信用擴張程度，包括負債總額、類型及變動幅度。例如信用卡使用率、有無預借現金、授信有無擔保品及授信餘額連續減少之時間等。

三、其他信用資料：聯徵查詢次數、目前有效信用卡使用最久之時間及保證人資訊等。

信用評分的結果有三種:

一、有信用評分者：分數介於200分至800分，同時有分數之百分位區間，評分越高者，信用品質越佳。

二、暫時無法評分者：

    1.因信用資料不足，例如持卡未滿3個月、無授信資料等，

    2.有爭議或訴訟中

    3.有逾期、催收、呆帳、信用卡強停或支票拒絕往來等紀錄或者是有債務協商等相關註記。

三、固定評分者：曾有信用不良情況，但仍有金融機構願意與其往來者，固定評分為200分。

如此說來，信用評分就如同照妖鏡一般，個人信用狀況完全現形，無所遁逃。雖然聯徵中心一再聲稱，信用評分並非銀行審核貸款之唯一依據，但不可諱言，信用評分低者，銀行實務上較無承作意願。所以，建議透過專業機構協助，慢慢累積信用資產，提升信用分數、改善個人信用評分，才能獲得銀行青睞。

有貸款或債務問題可諮詢合法專業的貸款規劃公司

優利貸《優立德國際》

諮詢網址：

www.u-lead.com.tw

免費諮詢 0800-865885

延伸閱讀

信用貸款條件有哪些？

整合負債是將多筆的銀行債務整合為一筆，當積欠多家銀行信用貸款、信用卡或現金卡的債務，造成財務負擔與壓力，其實有更聰明的選擇，這也是網民在PTT常討論相關的問題，可以透過負債整合來降低利息支出與每月繳款金額

申請整合負債有五個條件

1.收入證明

透過銀行貸款來整合債務，首先銀行會要求客戶提供收入證明，來決定核貸金額與利率，除了收入也會評估職業與工作年資

2.負債比

負債比是指無擔保債務與平均月收入的比例，金管會明文規定不得高於22倍，而比例越高也代表還款風險越高，是不利銀行進行債務整合的方案

3.正常繳款

銀行非常重視過往還款紀錄，如果平時繳款逾期、未繳足最低或完全未繳，則會降低銀行整合意願

4.信用評分

聯徵中心會提供客戶信用分數做為銀行貸款參考，信用評分項目主要有：各家銀行債務餘額、繳款紀錄、聯徵次數、預借現金等，通常分數越高表示銀行放款風險越低

5.客戶年齡

未滿20歲是無法申辦，而年齡越高或是屆齡退休，銀行放款意願也比較低

負債整合有四大優點

1.降低利息

卡債利息高，每月利滾利，本金根本還不完，整合貸款是借低利來還高利，降低利率也就減少利息支出

2.降低月付金

透過拉長還款期數與降低利率之後，每月還款金額最高可減少80%，大幅減輕每月還款壓力

3.繳款方便

原本多家銀行帳單繳款，整合單一銀行繳款，方便又輕鬆

4.維持正常信用

負債整合是一種貸款方案，不會影響客戶信用評分，而且只要每月正常還款，還可提高信用分數

負債整合，聰明還款趁現在

人生千萬別被債務綁架，經由債務整合方案，將信貸、信用卡、現金卡等無擔保債務整合在一家銀行，不但可降低利息又可降低月付金額，正確面對債務問題，尋求有效解決方案，找回正常有尊嚴的生活品質

優利貸《優立德國際》

諮詢網址：

www.u-lead.com.tw

免費諮詢   0800-865885

 用心陪伴你走出債務困境

延伸閱讀

負債整合與債務協商有什麼不同

信用貸款有哪些條件？許多鄉民也常在PTT討論，如何根據個人的條件，選擇或推薦合適的銀行方案？

建議要辦貸款前，應該先了解相關專有名詞與貸款知識：

個人信用貸款

又稱個人信貸，是依照客戶的職業、年資、收入、負債、信用及還款能力等綜合條件，經過銀行審核評估後，核貸一筆資金予客戶，屬於無擔保的貸款方案。

照會

提出貸款申請與備妥基本資料後，銀行會有專人聯絡客戶，首先確認是否為本人申請，同時也會核對基本資料，並了解工作內容與資金用途等問題，並查核是否有不實或欺瞞的情況，當照會發現異常，是會影響貸款申辦。

徵信

銀行會向財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)調閱客戶與銀行往來資訊，查詢借貸與還款紀錄，以及是否有遲繳、逾期、停卡等不良記錄，做為核貸與否及利率、額度的評估依據。

授信

是指銀行對於客戶授與信用，及負擔風險之業務，銀行將決定通過審核或是婉拒申請。

對保

銀行核准貸款後，借款人帶身分證到銀行簽訂合約、借據或相關表單的行為。

撥款

完成對保後，銀行將核貸金額扣除手續費後轉入客戶帳戶。

聯徵中心

財團法人金融聯合徵信中心，簡稱「聯徵中心」，主要是協助銀行、金融機構或個人查詢本身的信用紀錄，包括銀行貸款、信用卡、現金卡與各項授信等銀行往來資訊。

信用評分

評分主要項目：負債金額、繳款狀況、近期申辦次數、信用循環比重、銀行往來多久..等，聯徵中心會依以上紀錄，計算出信用評分提供銀行授信參考。

滯納金

一般貸款超過7天以上未繳款，借款人就必須依約繳納「滯納金」，金額多寡依契約規定計算。

信用瑕疵

銀行繳款紀錄有異常者，包含經常性遲繳、未繳足最低應繳、完全未繳、催收紀錄、強制停用信用卡、呆帳、查封、退票等，皆屬於信用瑕疵。

認識上述專有名詞後，再來了解申請信用貸款需要什麼條件，基本上需具備以下五點：

1.年滿20歲的國民，或是未滿但已婚，這是法律的基本規定。

2.工作年資基本上需超過六個月以上，但也有少數方案為滿三個月即可，年資越長表示工作越穩定，還款風險也相對較低。

3.信用狀況需正常，有良好的銀行往來紀錄，而且沒有嚴重信用瑕疵，如果有強制停卡、強制扣薪或法院查封等，。

4.有明確穩定的收入來源，作為還款能力的證明，基本上最好有薪資轉帳、勞保與扣繳憑單。

5.資金用途需明確且合理，這是銀行風險評估的一環，不合理的用途是會被銀行駁回申請。

申辦貸款要注意的問題是不少，有申辦信貸相關問題

免費諮詢 0800-865885

優立德國際《優利貸》

延伸閱讀

信用貸款評分不足，該怎麼辦？

銀行電話催收通常很惱人，何時會接到?接到時要如何應對?本文一次告訴您。

通常逾期繳款一、二天，就會收到銀行簡訊繳款通知。到第七天左右，行員就會打電話告知，表面上是提醒繳款，其實就是開始催收程序。大約會接到幾次催繳電話?沒有一定標準，通常是以找到人為止。鍥而不捨，軟硬兼施，目的就是要確認何時能收到款項。

催收電話應對三要訣：

第一要訣：接電話
盡量要接電話，因為只要行員找不人或者手機打不通，他們就會打住家、公司的店話，甚至是通知聯絡人。通常在這個階段，很容易引起家人或同事懷疑。所以，若不想讓家人或同事知道有債務問題的話，建議催收電話還是要接。

第二要訣：給理由、給承諾
行員打來的目的在確認何時可以收到款項，所以要給他們一個無法立即還款的理由，例如家人重病、遭逢天災、意外等等。同時承諾明確的還款期限，例如一週到兩週內一定會處理云云。這樣就能得到暫時的清靜，亦或許有機會跟銀行達成分期還款協議。

第三要訣：個資法的運用
如果因故無法接電話或者是漏接，導致行員打電話給親人、同事時，請不要慌張，基於個人資料保護法的規範，行員是不能向第三人透露貸款事宜，所以若他人問起，無須自亂陣腳，找個理由輕輕帶過即可，例如銀行打來招攬保險等，諸如此類。

熟悉上開訣竅，您就能從容應對惱人的銀行電催，但是，歸根究底，還是要勇於面對債務，建議透過專業機構協助處理，這樣才能擺脫債務枷鎖，重獲更新人生。

諮詢網址：www.u-lead.com.tw

免費諮詢 0800-865885

優利貸《優立德國際》

陪伴您走出債務困境

延伸閱讀

銀行催收流程四步驟

債務協商實際案例-01

家住桃園的小敏從小家庭的經濟情況就不好，大學畢業後即離家在外租屋及工作，在飲料店擔任正職的店員，年紀輕輕不到三十歲的她，卻已經負債務累累。

讀書時申請的助學貸款以及爸爸以小敏名義借的房屋貸款，再加上本身兩張信用卡的卡債，背負債務總金額已高達261萬。

月收入23K的她，每月要負擔房租水電6500元、助學貸款3200元、給爸媽家用4000元，再加上每月信用卡最低應繳9500元，根本入不敷出，沒錢可以過生活。

小敏本來想是否可以借一筆信用貸款，將兩張信用卡債務還清，但是，爸爸工作並不穩定，房屋貸款經常會遲繳，這使她個人的信用大受影響，房屋貸款繳款不正常的情況下，根本沒有銀行願意借信用貸款給她，小敏只能每天過著被追債的日子。

她經常在騎機車外送飲料途中發楞，心想如果我出車禍走了，是不是就不用還這些債務，也不用再擔心害怕銀行的催繳電話，就在她被生活壓的喘不過氣的時候，她聽朋友轉述，得知優立德國際或許可以幫助她。

小敏來到優立德，債務整合規劃師用心地傾聽與狀況分析，並透過優立德債務協商團隊的規劃，小敏終於與銀行達成前置協商的協議，將所有信用卡債務整合起來，每月僅需給付1400元、同時利率3%，低於一般信用貸款。

前置協商簽約完成之後，小敏寄了一張卡片給優立德，除了表達感謝外，字裡行間透露她對未來期許及重獲新生的激動。

小敏的卡片，對優立德而言，是莫大的鼓舞，協商團隊將持續秉持著法律專業及熱誠，協助被債所逼所苦的朋友，拯救債苦人。

人生千萬別被債務打敗

免費諮詢 0800-865885

ulead885@gmail.com

優利貸《優立德國際》

陪伴您走出債務困境

延伸閱讀

卡債該如何處理，卡債協商好嗎？

前置協商與個別協商的差異

多數人並不了解，很容易就字義直接解讀，認為協商就是信用破產，到底這是什麼意思

簡單說，債務協商就是政府金管單位提供債務人與債權銀行的一種協議還款機制

要申請協商有一定的流程與程序，並非人人都可申請，需符合以下四種條件：

申請債協有四項條件

1.未曾申請過債務協商或是曾申請通過但已清償完畢

2.債務負擔造成還款困難，並嚴重影響正常生活

3.五年內未從事營業活動，但每月平均營業額小於20萬不在此限

4.必須有積欠任何一家金融機構，不包括民間借貸

申請債協有六大好處

1.降低月付金

經過協商的機制，債權銀行必須實際衡量你的工作收入與支出負擔，依申請人可以負擔的能力範圍內，決定每月還款金額

2.降低利率

申請人債務的利率通常偏高，卡債利率更可能高達15%，複利計息債務就像雪球，會越滾越大，透過債務協商可以降低到合理利率，情況嚴重者最低甚至為零利率

3.償還本金

債務協商之前，信用卡債每月繳最低應繳金額，可能還利息都不夠，本金當然就更難清償，但債務協商成立後，每月還款都會償還本金，債務就會逐月遞減

4.解除法扣

如被強制扣薪，扣薪一般為三分之一，除造成生活壓力，也可能影響工作或求職，透過債務協商就有機會解除強制扣薪

5.繳款方便

原本有多家銀行債務，每月需記得不同銀行不同日期分別繳款，透過債務協商就可整合繳款為一家銀行，繳款就更輕鬆方便

6.翻轉人生

龐大的債務與繳款壓力，讓人愁眉苦臉為錢煩憂，面對生命失去希望與自信，透過債務協商機制，可維持生活品質與尊嚴，每月還有機會存些錢，有錢的時候可提早結清，清償一年後就可以與銀行往來，恢復正常信用

有債務問題並不可怕，但如何面對與解決才是關鍵

如果你有債務的問題或困擾

諮詢專業合法的貸款規劃公司

優利貸《優立德國際》

點擊諮詢網址：

www.u-lead.com.tw

免費諮詢 0800-865885

延伸閱讀

前置協商與個別協商的差異

前置協商實際案例-01

苗栗林先生家裡有四千金，大女兒專四，二女兒國二，小女兒小一，還有一個兩歲的小孫女。

很好奇吧，沒錯！讀五專的大女兒因交友不慎，17歲時幫林先生添了一個小孫女，加上太太，一家共有五個女生，他就像是住在女生宿舍裡。

林先生的工作是水電技師，每月收入約有4萬元左右，太太在家照顧小女兒及孫女，故全家人的生活重擔全在他一人身上。

然而，扣除房租7,000元，每月僅剩33,000元來支付全家開銷，實在入不敷出，他開始使用信用卡來應急，但長期以來信用卡額度早已用完，漸漸連信用卡每月的分期款也繳不出來，只能一直惡性循環，最後最低應繳金額，居然已高達30,000元。

這樣下去不是辦法，透過網路找到優立德國際，一開始林先生仍堅持要保有信用，想繼續使用信用卡，他想如果不能使用信用卡，萬一有急用時，該如何是好。

經債務整合管理師詳細的分析與說明之後，才明白長期使用信用卡，最後卡刷爆沒錢繳，信用也沒了，仍就無法解決他目前的困境。

經過債務整合管理師的協助，與銀行達成前置協商之協議，將所有信用卡債務整合起來，總債務金額35萬元，每月僅需給付2,100元、分180期，利率比房貸利率更低僅1.03%

與銀行簽約完成當天，林先生打電話到公司到來，電話那頭滿是喜悅與感激，他說終於不用每天被錢追著跑，可以好好看著小孫女一臉燦爛的笑靨，享受這甜蜜的負荷了。

林先生的轉變，對優立德債務協商團隊而言，是莫大的鼓舞，優立德將持續秉持著法律專業及熱誠，協助被債所苦的人們，拯救債苦人。

人生千萬別被債務打敗

免費諮詢 0800-865885

ulead885@gmail.com

優利貸《優立德國際》

陪伴您走出債務困境

延伸閱讀

前置協商的四大優點

前置協商與個別協商的差異