債務更生是什麼?申請之後就是破產嗎?生活條件會不會受限制?我是該辦理前置協商、前置調解還是更生好呢?
簡單來說，所謂債務更生、前置協商、前置調解都是消費者債務清理條例提供債務人解決債務的管道之一，跟破產不同，目的是在協助經濟上弱勢的債務人處理自身的債務，重建新的生活。至於應該進行何種程序，哪種程序較好，其實沒有絕對的答案，要視個人情況而定，但是，若是有金融機構的債務，在聲請更生程序之前需先經過前置協商或前置調解。
所謂前置協商，就是債務人與負債最多的金融機構(即最大債權人)聲請，將所有金融機構之債務合併起來，統一繳款，期數最長可到180期，利率最低至0%。
所謂前置調解，即債務人直接向法院提出聲請，不限金融機構債務，其中，金融機構債務與前置協商處理方式相同，轉讓資產公司部分，可請求比照與金融機構之調解方案。
所謂更生，即當債務人前置協商或前置調解不成立，或者是成立後繳款有困難毁諾時，就可以向法院聲請更生，法院會依債務人的收入、支出核算更生還款方案，還款期限原則6年，例外延長至8年，債務人依更生方案繳款期滿即當然免責。例如，張三原本欠銀行卡債120萬元，利率20%，協商不成立後向法院聲請更生，其每月收入2萬5千元，支出1萬8千元，提出每月還款7千元，6年總計還款50萬4千元之更生方案，經法院認可，張三只要依照更生方案繳完之後，剩下的69萬6千元本金及20%的利息都不用還了。更生期間，除非必要，法院不會限制張三在更生期間的生活，同時在未來就業方面也無相關約束，但是，張三仍須加以節約，不得奢侈浪費，盡力依約還款。
如此看來，更生方案似乎較優於前置協商及調解，其實不然，法院審理更生程序中，會全面檢視債務人之父母、配偶及子女等，全家人之財產及收入支出狀況，如發現有虛偽不實、惡意脫產或隱匿等情況，就會依相關規定處置，實不容債務人心存僥倖。所以還是要看自身負債金額多寡及還款能力如何，詳細評估採行種程序較為妥當。
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