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近幾年來，中國P2P貸款違約事件接連不斷，大陸P2P網路借貸似乎已成金融災難，造成借貸雙方金融秩序混亂，中國最大的網路借貸平台陸金所，傳聞很可能將退出P2P業務。

報導提及中國平安集團的陸金所，也是目前中國最大網路借貸平台，預計將退出P2P市場，是由於中國為避免產生大規模金融風險，正全面打擊相關業務。

目前並不確定陸金所何時會退出P2P業務，也不了解進行中的業務後續會怎麼辦理，但陸金所已進行申請消費金融牌照，未來營運重點將轉型為消費金融業務。 

反觀台灣金融科技P2P市場，例如信用市集、鄉民貸、台灣資金交易所..等民間借貸平台，雖然起步較晚，營運可能尚未獲利，但並未出現業者違約事件，台灣可借鏡中國失敗經驗，未來P2P借貸發展仍很樂觀。

台灣有家業者是值得推薦，就是AlphaLoan實貸比較網，其特色為透過大數據和AI分析技術，在不用聯徵查詢情況下，就可以提供個人信貸預測的服務。

P2P金融借貸為時代趨勢，歐美先進國家早已盛行多年，平台具備去中間化的功能，提供借款人取得低於銀行利率 的資金，也提供投資人獲得高於銀行定存的報酬，所以不論借貸雙方都有利，但對多數銀行而言，並不樂見P2P的快速成長。

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「有土斯有財」是華人傳承已久的觀念，台灣歷經幾十年的經濟發展，從2005年以來歷經房地產的多頭，許多人透過買房理財的方式，確實提早獲得財富自由，但這個傳統理財觀念，現在還可以試用嗎？

目前高不可攀的房價，民眾即使收入不錯，也很難在都會區買到合適的房子，更別說長期薪資凍漲，多數人的生活開銷已經很吃緊，買房屋早已是遙不可及的夢想，能夠背負起房屋貸款壓力的人，除了頭期款得靠有錢的父母幫忙，每月還能繳出房貸的民眾，其工作所得絕對是很優質的薪資，否則現在房價所得比這麼高，一般人一旦被套進去，想要解套就很難，就可能陷入20年以上的房貸屋奴。

台灣出現幾項全球第一的痛苦指標，可以提供想購買房子的朋友，事先做個參考，在評估自己是否合適進場。

1.房價所得比

如果把公設與虛有坪數合計，台灣的房價所得比可能已經超過香港，成為全球第一，人民當然是苦不堪言，又談何居住正義。

2.空屋率

台灣的空屋率長期居高不下，也已成為全世界第一名，理論上空屋率這麼高，表示供給大於需求，房價當然會逐步下跌，怎麼還會上漲，這是讓國際學者很震驚的問題，除了囤房嚴重的亂象，政府的土地政策也責無旁貸。

3.生育率

政府經常提倡要提高生育率，但卻不知民間疾苦，台灣生育率倒數第一，因為房價這麼高、收入這麼低、教育和政治問題這麼多，自己都看不到未來，怎麼還敢奢求生兒養育。

4.土地稅率

有錢人取得絕大多數的財富，當然包括房屋與土地，但富人所繳交的稅賦卻很低廉，台灣竟然是全球最低租稅率的國家，稅負制度不公不義，造成貧富差距不斷擴大，執政者怎可不作為呢。

5.薪資凍漲

台灣歷經長達20年的薪資凍漲，房價不斷逐年攀升，物價不斷逐步提高，人民收入卻一直停滯不前，沒有消費力當然也買不起高價房屋。

2050年台灣人口總數，預估將減少4、5百萬人，屆時人口只剩1700萬左右，空屋率越來越高、人口數越來越少，未來房價會怎麼走，答案應該很明顯了，買房前請審慎評估，不要淪為扛著房貸的螞蟻！

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近年來電商網路購物興起，以及數位金融發展趨勢，民眾轉帳的需求已日漸增加，但是銀行跨行轉帳無論金額多寡，每筆手續費都是收取15元，除了造成民眾增加交易成本，也會影響到消費意願，對整體經濟是有負面影響。

日前金管會與中央銀行協調財金公司研擬手續費調降方案，財金公司已經與各家銀行達成協議，將全面調降小額轉帳手續費。

好康報報，從108年4月1日起銀行全面調降跨行轉帳手續費，金額500元（含）以下每天一次免手續費，金額501到1,000元（含）每筆手續費降為10元，金額1,001元以上仍維持每筆15元手續費。 

優惠以每個帳戶為單位，如果一個人有三個帳戶，這三個帳戶當天若是各轉帳一筆金額都在500元以下，這三筆交易都不用收取手續費。消費者如果為了省手續費，由多個帳戶以低於500元轉帳，依目前的規定也是免收手續費的喔。 

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新聞不斷報導各家企業年終獎金發多少，可是也有近兩成企業不發年終，但農曆年關將近，要給長輩與子女紅包，要出遊散心慰勞自己，又要添購服裝等等，許多民眾心在滴血卻苦無資金啊！

辦個銀行貸款來周轉應急吧！不論是申請小額個人信用貸款，或是提供汽車或房屋作擔保品來貸款，都是解決資金需求的好方法，整理以下三個貸款重點條件給借款人參考，臨時需要資金就不用再苦苦等貸！

1.保持銀行信用紀錄

要向銀行借錢辦貸款，平時就要維持良好的信用紀錄，不論是信用貸款、房屋貸款、汽車貸款與信用卡消費，都要正常還款不能拖延或遲繳，每月信用卡債務最好是全額繳清，如果當月生活費已接近透支，真的有困難也要繳最低應繳金額，這樣申辦小額個人信用貸款時，銀行透過聯徵中心查詢借款人的信用評分，才能符合銀行貸款的放款條件，其中最常忽略的就是學貸，剛進入職場的新鮮人，畢業一年後才開始要還學貸，可是就經常會發生學貸未正常還款，導致借款人有信用瑕疵的紀錄，信用評分的分數未達標準，銀行貸款當然就無法通過。

2.工作年資最少六個月

如果不是申請有抵押品的汽車貸款或房屋貸款，要向銀行申辦個人信貸的基本條件，就是現職工作的年資最少要有六個月，如果年資太短或是才剛剛更換工作，銀行的徵審人員會認為放款的風險偏高，貸款的過件率也就很低。提醒一下，有準備要轉職的朋友，可以先辦貸款再離職喔！

3.提前申請銀行貸款

銀行信用貸款的作業流程，依個人條件與準備資料的不同，大約需要3至7個工作天，如果是房屋貸款，不論是房屋增貸轉貸或是房貸二胎貸款，則需要更久時間，重點是農曆年前需要資金的民眾會較多，銀行作業時間也會較長，為避免塞車延誤貸款，提前一個月申請會比較保險喔！

如果有任何銀行貸款的問題，也可以先諮詢專業的貸款顧問公司，以避免造成資金無法順利到位的困擾，優利貸《優立德國際》是最優利的銀行貸款專家，歡迎您免費諮詢喔！

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許多人有資金需求時，想要向銀行辦理個人信用貸款，這時，才發現自己信用不良，導致被銀行退件無法核貸，為什麼會有信用瑕疵，主要有六個因素

1.帳款遲繳

只要是銀行貸款未按時繳款，就屬於遲繳的行為，不論是信用卡、現金卡、信用貸款、房屋土地貸款、汽車貸款..等，只要沒有依規定期限繳費，就可能有不良的紀錄，通常信用卡債務超過七天未繳，信用貸款超過一個月未繳，銀行就會將遲繳紀錄送到聯合徵信中心，至於欠款多久才會送聯徵中心，每家銀行的規定皆有不同。

2.未繳足最低應繳

例如信用卡當期最低應繳金額為8000，卻只去繳5000，一旦銀行未收到足額的款項，除了會接到銀行的電話催收，也可能在聯徵上會有註記，當然只要提前與銀行協商溝通，說明目前繳款臨時有困難，不足的金額會在下期補足，多數銀行也會個案通融。

3.全額未繳

全額逾期未繳將會嚴重影響信用分數，有些銀行會以下個結算日作為基準，如果到時候還是沒收到款項，聯徵註記就會顯示一年，這樣想再辦貸款就很困難，除非借款人有其他加分條件，例如房屋、土地、汽車等可抵押的擔保品。

4.卡循太高

信用卡使用循環額度太高，甚至滿循或爆卡，這也是信用評分較低的原因，即使每期有繳最低金額，銀行也樂得賺高額利息，但是要再申辦借款，銀行也會評估還款能力與放款風險。另外預借現金，對借款人也是會被扣分，如果信用卡已經被強制停卡，那就更沒有機會了。

5.聯徵多查

當借款人被銀行退件，又急著向其他銀行申貸時，就會因為短期聯徵次數過多，而影響到信用分數，因為每向一家申請就需聯徵一次，但金管會規定三個月內最多三次，有些銀行甚至只容許兩次聯徵，所以申辦貸款千萬不可到處亂送件。

6.小白老白

是指沒有任何銀行的往來紀錄，因此金融機構無從評估放款的風險，小白或老白雖然稱不上信用不良或有瑕疵，但是要辦貸款還是不容易成功，除非有動產或不動產作擔保，或者是提供保證人，這樣就比較有機會。

提供以上六個主要的原因做為參考，要想辦貸款首先還是去找銀行，但是當不幸被婉拒時，千萬不能驚慌失措，可以諮詢貸款顧問公司，找出真正的問題，才能對症下藥，屆時要向銀行貸款才會提高過件機率。

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近期全球股市動盪，台灣也無法置身事外，造成許多投資人周轉不靈，需要一筆資金來解套或是逢低再重新布局，這時可以選擇房屋貸款，進行增貸或轉貸來解決問題！
 

要用名下房子來取得資金，除了房屋增貸或轉貸，也可選擇房屋二胎貸款，但是要如何評估最合適的方案，其中的差異簡單說明：
 

一、房屋增貸(向原貸銀行增加貸款額度)
優點：只要繳款正常且信用良好，增貸的利率與還款年限，會接近原本房屋貸款的條件，這樣資金取得的成本就最低，每月的還款壓力也最輕。
缺點：房屋鑑價如果沒有增值甚至是下滑，則增貸的空間就比較少，如果有信用瑕疵時，也會降低增貸的成功機會。
 

二、房屋轉貸(將房貸轉到新的貸款銀行)
優點：銀行彼此之間都會爭取有不動產抵押的客戶，所以只要客戶信用與還款能力沒問題，轉貸是有機會可以順勢增加額度，提供更充裕的資金來周轉！
缺點：房屋轉貸時，因為要轉換到新的銀行，將會增加一些成本，例如違約金、鑑價、代書作業、地政塗銷、設定等相關費用。
 

三、房貸二胎(原貸不變，向第二家銀行申請房貸)
優點：房屋增貸或轉貸沒有的額度，或是個人信用狀況比較差時，選擇二胎房貸比較容易過關。
缺點：二胎的利率會比較高，還款的期數也比較短，需要謹慎評估。

一般消費購物都會貨比三家，而房屋貸款是人生的大事，更需仔細比較利率與相關條件，如果有任何疑慮困惑，建議先諮詢專業的貸款規劃公司！

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低薪的時代，多數人薪資收入並不理想，尤其是畢業不久的職場新人，大部分的月薪只有2萬多，每個月要支付基本的生活開銷與房租，薪水根本留不住，想要多存點錢其實不容易，不知不覺中就成為月光族，如果臨時有資金需求，還可以向銀行申請個人信用貸款來應急周轉嗎？

信用貸款是屬於無擔保的借貸，也就是借款人不需要提供抵押品或擔保品來貸款，銀行要決定是否可以核准，主要是審核申請人的工作收入條件，並且會向金融聯合徵信中心查詢信用紀錄，也就是聯徵查詢借款人的所有信用狀況，基本上，月光族要申請信貸，須注意以下六點：

1.年資超過六個月

如果工作年資太短，表示穩定性不夠明確，還款能力會受質疑。

2.月薪大於2.5萬

收入如果太低，收支比會偏高，則須另外提供財力證明。

3.負債比低於22倍

負債比是指無擔保債務總額與薪資的比例，這是金管單位的規定，而一般銀行超過16倍時，其實就不容易核貸。

4.良好信用紀錄

平時就要維持良好的繳款習慣，經常逾期繳款或是未繳，都會留下信用瑕疵的紀錄，所謂有借有還，再借才不難！

5.信用卡循環額度

最好不要動用循環額度，非不得已必須使用時，額度盡可能低於40%，因為卡循過高，意味著還款風險也越高。

6.存簿保留一千元

存摺中不能沒有錢，最少要留有1000元，也要避免提領百元，才不會讓銀行感覺，生活很拮据。

只要符合以上六點，就有機會向銀行申請信貸，有任何貸款問題，也可以先諮詢專業合法的貸款規劃公司。

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貧富差距越來越大，有錢的煩惱是錢太多，不知如何理財？缺錢的煩惱是入不敷出，生活越來越拮据，看到債務不斷增加，卻不知該如何理債？

面對負債的問題，千萬不能驚慌失措，也不能逆來順受，如果不好好處理，經常被債務追著跑，是會把人生壓垮！但是，要如何走出困境，依照每個人的條件與狀況不同，推薦可以選擇「負債整合」或是「債務協商」，兩者都有機會來解決問題，這也是鄉民之間在PTT長討論的問題！

負債整合通常比較容易理解，就是透過低利率的貸款來整合高利率的債務。而多數人對債務協商就比較陌生，簡單來說，協商就是債務人與債權人雙方協議成立的還款方案，舉例說明：

新北市蘆洲區的張小姐，月收入3萬，使用三張信用卡，合計卡債餘額約40萬，每月最低應繳約2萬，加上房租6,500，生活費只剩3,500，想要申請信用貸款來整合負債，但因卡循過高且繳款不正常，已經被兩家銀行婉拒，此時張小姐已經陷入生活困境，就應該去申請債務協商的前置協商方案，找最大債權銀行協議如何還款，以避免再被銀行電話催收，甚至是被法院強制扣薪的風險！

但是，到底該如何申辦前置協商？是自己去辦？還是找專業貸款公司協助呢？

除非你很清楚債務協商的程序與流程，建議可以先諮詢貸款公司，因為專業的債務規劃師，會評估分析你的財務問題，協助爭取到最低利率的協商方案，此時，專不專業結果會差很大！但是要如何選擇貸款規劃公司，以下5點提供參考

1.諮詢過程不收費用

2.財務問題逐項詢問

3.方案規劃條理分明

4.服務費用價格合理

5.契約內容清楚透明

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用心陪伴你走出債務困境

有小額的資金需求，想要向銀行申請個人信用貸款，其實不會很複雜，首先要了解信貸申請的流程

1.找出自己最合適的信貸方案

2.向銀行提出貸款申請

3.提供工作收入等相關文件

4.銀行進行審核

5.核准對保或是補件重審

6.撥款至帳戶

但是，如果借款人條件資格不符時，例如信用評分不足、工作年資太短、負債比偏高或者是有信用瑕疵不良的紀錄等，銀行徵審如果評估風險太高，在申請流程中即可能被婉拒。

如果借款人信用良好，工作收入也都不錯，負債比與收支比也都合乎銀行的條件，要順利核貸就不會困難，但是關鍵就在如何找到最適合的貸款商品，大多數人會從利率來比較。

在這提供大家一個基本觀念，廣告利率只能參考就好，貸款利率與放款額度都會因人而異，銀行會審核借貸人的工作內容、職業風險、公司規模、學歷高低、年齡大小、收入多寡、年資長短等等，再加上聯徵中心查詢的信用紀錄，才會核定是否可以貸款，以及決定貸款利率與額度。

如何選擇信用貸款有四個要訣

1.薪轉往來銀行

薪資轉帳銀行絕對是首選，只要年資滿一年以上，公司規模不要太小，就有機會順利申貸，但是如果公司發薪不正常，或是申貸人有經常預支薪水的狀況，反而是要避開薪轉銀行。

2.信用卡往來銀行

許多銀行都有提供卡友貸，如果資金需求額度不高，這是快速簡捷的方式，但是卡友貸的利率通常比較高，也會影響信用分數，申請前還是要多比較。

3.優質專業人士

銀行最青睞的借貸客戶，包含醫師、會計師、建築師與律師，另外公教人員也是很優質的客戶，如果有以上的職業身分，就可以爭取比較優惠的貸款利率。

4.諮詢專業貸款公司

許多人去申請信貸結果被婉拒，卻不知道無法核准的真正原因，導致不斷換銀行卻也不斷被拒於門外，此時就不可以再申請，因為每次申請就會聯徵查詢乙次，而聯徵次數是有上限的，每三個月最多為三次！如果無法順利核貸，建議可以先諮詢專業的貸款規劃公司，了解不能核准的原因，並對症下藥解決問題，這樣才能增加下次貸款的過件機率！

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提升信用分數的六項重點，改善個人信用評分

平常生活中享用美食、添購衣物、娛樂交際、休閒度假、逛逛賣場..等，都已經無法脫離信用消費，信用卡帶來許多的便利性，也提前滿足各項需求及慾望，但是有太多人過度擴張信用，不經意地開始累積高額的卡債，最後造成無法負荷的財務壓力！

許多人根本不清楚信用卡計算利息的方式，不想當個卡奴就得先了解如何計息，也要了解信用卡的相關規定，簡單整理五個重點：

1.循環利息

申辦銀行信用卡要先清楚循環利率的高低，一般年利率為8%至15%，各家銀行會依照個人條件來訂定，包括職業、收入以及過往繳款的紀錄，都是核定利率的參考依據。

2.結帳日期

各家銀行每月固定的結帳時間會不同，信用卡為每月繳款一次，結帳日之前的沒有還清的所有金額，就是這次的應繳總額。

3.應繳金額

(本期新增刷卡金額)+(前期未還清餘額的本金與利息)=應繳總額，如果先前有繳款不正常所產生的違約金，也須併入計算。

4.最低應繳

目前最低應繳金額計算為(本期新增的10%)+(前期未繳的5%)=最低應繳，前期如有違約罰金也須合併。

5.繳款截止日

全額繳清或最低應繳都必須在繳款截止日前，若逾期或未繳除了會有違約金，還會影響到未來循環利率，以及聯徵中心的信用評分。

不積欠卡費也不過度消費，保持良好的刷卡與還款習慣，信用卡絕對是理財消費的好工具，但是當卡債已經越滾越大，超越個人的還款能力時，提供兩項建議給您參考：

1.負債整合

有明確的工作收入證明，且負債比低於14倍時，推薦您申辦整合信用貸款，來清償原本的信用卡債務，因為整合貸款利率較低，可以減少利息支出，還款期數較長，可以減輕每月負擔，但是若負債比已接近22倍，就不適合申請，除非名下另有動產或不動產，也可以申請抵押借款來整合卡債。

2.債務協商

若是被銀行婉拒，無法再申請貸款，但是龐大的債務，根本入不敷出，繳款真的有困難時，推薦您考慮債務協商的前置協商方案，舉個例子：高雄市陳先生信用卡債總額45萬，每月至少要繳22,500元，而且未償還的餘額，還繼續以複利計算，而透過申請前置協商，會衡量個人不同的收支狀況，最長可以分180期來還款，狀況最差者最低可以為零利率，以高雄市陳先生的案例，最佳的方案是每月繳2,500元，這樣每個月就可省下20,000元，生活壓力自然就會減輕許多，當然債務協商是評估個人實際的收入與支出狀況，來訂定合理還款期數與金額，並不是每個人都能申請與協議出最佳的還款條件！另外，依照每個人債務總額與負擔能力的不同，還有更生或清算的協商方案，可以協助解決債務危機！

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