許多人有資金需求時，想要向銀行辦理個人信用貸款，這時，才發現自己信用不良，導致被銀行退件無法核貸，為什麼會有信用瑕疵，主要有六個因素
1.帳款遲繳
只要是銀行貸款未按時繳款，就屬於遲繳的行為，不論是信用卡、現金卡、信用貸款、房屋土地貸款、汽車貸款..等，只要沒有依規定期限繳費，就可能有不良的紀錄，通常信用卡債務超過七天未繳，信用貸款超過一個月未繳，銀行就會將遲繳紀錄送到聯合徵信中心，至於欠款多久才會送聯徵中心，每家銀行的規定皆有不同。
2.未繳足最低應繳
例如信用卡當期最低應繳金額為8000，卻只去繳5000，一旦銀行未收到足額的款項，除了會接到銀行的電話催收，也可能在聯徵上會有註記，當然只要提前與銀行協商溝通，說明目前繳款臨時有困難，不足的金額會在下期補足，多數銀行也會個案通融。
3.全額未繳
全額逾期未繳將會嚴重影響信用分數，有些銀行會以下個結算日作為基準，如果到時候還是沒收到款項，聯徵註記就會顯示一年，這樣想再辦貸款就很困難，除非借款人有其他加分條件，例如房屋、土地、汽車等可抵押的擔保品。
4.卡循太高
信用卡使用循環額度太高，甚至滿循或爆卡，這也是信用評分較低的原因，即使每期有繳最低金額，銀行也樂得賺高額利息，但是要再申辦借款，銀行也會評估還款能力與放款風險。另外預借現金，對借款人也是會被扣分，如果信用卡已經被強制停卡，那就更沒有機會了。
5.聯徵多查
當借款人被銀行退件，又急著向其他銀行申貸時，就會因為短期聯徵次數過多，而影響到信用分數，因為每向一家申請就需聯徵一次，但金管會規定三個月內最多三次，有些銀行甚至只容許兩次聯徵，所以申辦貸款千萬不可到處亂送件。
6.小白老白
是指沒有任何銀行的往來紀錄，因此金融機構無從評估放款的風險，小白或老白雖然稱不上信用不良或有瑕疵，但是要辦貸款還是不容易成功，除非有動產或不動產作擔保，或者是提供保證人，這樣就比較有機會。
提供以上六個主要的原因做為參考，要想辦貸款首先還是去找銀行，但是當不幸被婉拒時，千萬不能驚慌失措，可以諮詢貸款顧問公司，找出真正的問題，才能對症下藥，屆時要向銀行貸款才會提高過件機率。
優利貸《優立德國際》
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