近年來電商網路購物興起,以及數位金融發展趨勢,民眾轉帳的需求已日漸增加,但是銀行跨行轉帳無論金額多寡,每筆手續費都是收取15元,除了造成民眾增加交易成本,也會影響到消費意願,對整體經濟是有負面影響。

日前金管會與中央銀行協調財金公司研擬手續費調降方案,財金公司已經與各家銀行達成協議,將全面調降小額轉帳手續費。

好康報報,從108年4月1日起銀行全面調降跨行轉帳手續費,金額500元(含)以下每天一次免手續費,金額501到1,000元(含)每筆手續費降為10元,金額1,001元以上仍維持每筆15元手續費。 

優惠以每個帳戶為單位,如果一個人有三個帳戶,這三個帳戶當天若是各轉帳一筆金額都在500元以下,這三筆交易都不用收取手續費。消費者如果為了省手續費,由多個帳戶以低於500元轉帳,依目前的規定也是免收手續費的喔。 

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新聞不斷報導各家企業年終獎金發多少,可是也有近兩成企業不發年終,但農曆年關將近,要給長輩與子女紅包,要出遊散心慰勞自己,又要添購服裝等等,許多民眾心在滴血卻苦無資金啊!

辦個銀行貸款來周轉應急吧!不論是申請小額個人信用貸款,或是提供汽車或房屋作擔保品來貸款,都是解決資金需求的好方法,整理以下三個貸款重點條件給借款人參考,臨時需要資金就不用再苦苦等貸!

1.保持銀行信用紀錄

要向銀行借錢辦貸款,平時就要維持良好的信用紀錄,不論是信用貸款、房屋貸款、汽車貸款與信用卡消費,都要正常還款不能拖延或遲繳,每月信用卡債務最好是全額繳清,如果當月生活費已接近透支,真的有困難也要繳最低應繳金額,這樣申辦小額個人信用貸款時,銀行透過聯徵中心查詢借款人的信用評分,才能符合銀行貸款的放款條件,其中最常忽略的就是學貸,剛進入職場的新鮮人,畢業一年後才開始要還學貸,可是就經常會發生學貸未正常還款,導致借款人有信用瑕疵的紀錄,信用評分的分數未達標準,銀行貸款當然就無法通過。

2.工作年資最少六個月

如果不是申請有抵押品的汽車貸款或房屋貸款,要向銀行申辦個人信貸的基本條件,就是現職工作的年資最少要有六個月,如果年資太短或是才剛剛更換工作,銀行的徵審人員會認為放款的風險偏高,貸款的過件率也就很低。提醒一下,有準備要轉職的朋友,可以先辦貸款再離職喔!

3.提前申請銀行貸款

銀行信用貸款的作業流程,依個人條件與準備資料的不同,大約需要3至7個工作天,如果是房屋貸款,不論是房屋增貸轉貸或是房貸二胎貸款,則需要更久時間,重點是農曆年前需要資金的民眾會較多,銀行作業時間也會較長,為避免塞車延誤貸款,提前一個月申請會比較保險喔!

如果有任何銀行貸款的問題,也可以先諮詢專業的貸款顧問公司,以避免造成資金無法順利到位的困擾,優利貸《優立德國際》是最優利的銀行貸款專家,歡迎您免費諮詢喔!

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許多人有資金需求時,想要向銀行辦理個人信用貸款,這時,才發現自己信用不良,導致被銀行退件無法核貸,為什麼會有信用瑕疵,主要有六個因素

1.帳款遲繳

只要是銀行貸款未按時繳款,就屬於遲繳的行為,不論是信用卡、現金卡、信用貸款、房屋土地貸款、汽車貸款..等,只要沒有依規定期限繳費,就可能有不良的紀錄,通常信用卡債務超過七天未繳,信用貸款超過一個月未繳,銀行就會將遲繳紀錄送到聯合徵信中心,至於欠款多久才會送聯徵中心,每家銀行的規定皆有不同。

2.未繳足最低應繳

例如信用卡當期最低應繳金額為8000,卻只去繳5000,一旦銀行未收到足額的款項,除了會接到銀行的電話催收,也可能在聯徵上會有註記,當然只要提前與銀行協商溝通,說明目前繳款臨時有困難,不足的金額會在下期補足,多數銀行也會個案通融。

3.全額未繳

全額逾期未繳將會嚴重影響信用分數,有些銀行會以下個結算日作為基準,如果到時候還是沒收到款項,聯徵註記就會顯示一年,這樣想再辦貸款就很困難,除非借款人有其他加分條件,例如房屋、土地、汽車等可抵押的擔保品。

4.卡循太高

信用卡使用循環額度太高,甚至滿循或爆卡,這也是信用評分較低的原因,即使每期有繳最低金額,銀行也樂得賺高額利息,但是要再申辦借款,銀行也會評估還款能力與放款風險。另外預借現金,對借款人也是會被扣分,如果信用卡已經被強制停卡,那就更沒有機會了。

5.聯徵多查

當借款人被銀行退件,又急著向其他銀行申貸時,就會因為短期聯徵次數過多,而影響到信用分數,因為每向一家申請就需聯徵一次,但金管會規定三個月內最多三次,有些銀行甚至只容許兩次聯徵,所以申辦貸款千萬不可到處亂送件。

6.小白老白

是指沒有任何銀行的往來紀錄,因此金融機構無從評估放款的風險,小白或老白雖然稱不上信用不良或有瑕疵,但是要辦貸款還是不容易成功,除非有動產或不動產作擔保,或者是提供保證人,這樣就比較有機會。

提供以上六個主要的原因做為參考,要想辦貸款首先還是去找銀行,但是當不幸被婉拒時,千萬不能驚慌失措,可以諮詢貸款顧問公司,找出真正的問題,才能對症下藥,屆時要向銀行貸款才會提高過件機率。

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近期全球股市動盪,台灣也無法置身事外,造成許多投資人周轉不靈,需要一筆資金來解套或是逢低再重新布局,這時可以選擇房屋貸款,進行增貸或轉貸來解決問題!
要用名下房子來取得資金,除了房屋增貸或轉貸,也可選擇房屋二胎貸款,但是要如何評估最合適的方案,其中的差異簡單說明:
一、房屋增貸(向原貸銀行增加貸款額度)
優點:只要繳款正常且信用良好,增貸的利率與還款年限,會接近原本房屋貸款的條件,這樣資金取得的成本就最低,每月的還款壓力也最輕。
缺點:房屋鑑價如果沒有增值甚至是下滑,則增貸的空間就比較少,如果有信用瑕疵時,也會降低增貸的成功機會。
二、房屋轉貸(將房貸轉到新的貸款銀行)
優點:銀行彼此之間都會爭取有不動產抵押的客戶,所以只要客戶信用與還款能力沒問題,轉貸是有機會可以順勢增加額度,提供更充裕的資金來周轉!
缺點:房屋轉貸時,因為要轉換到新的銀行,將會增加一些成本,例如違約金、鑑價、代書作業、地政塗銷、設定等相關費用。
三、房貸二胎(原貸不變,向第二家銀行申請房貸)
優點:房屋增貸或轉貸沒有的額度,或是個人信用狀況比較差時,選擇二胎房貸比較容易過關。
缺點:二胎的利率會比較高,還款的期數也比較短,需要謹慎評估。

一般消費購物都會貨比三家,而房屋貸款是人生的大事,更需仔細比較利率與相關條件,如果有任何疑慮困惑,建議先諮詢專業的貸款規劃公司!

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低薪的時代,多數人薪資收入並不理想,尤其是畢業不久的職場新人,大部分的月薪只有2萬多,每個月要支付基本的生活開銷與房租,薪水根本留不住,想要多存點錢其實不容易,不知不覺中就成為月光族,如果臨時有資金需求,還可以向銀行申請個人信用貸款來應急周轉嗎?

信用貸款是屬於無擔保的借貸,也就是借款人不需要提供抵押品或擔保品來貸款,銀行要決定是否可以核准,主要是審核申請人的工作與收入條件,並且會向金融聯合徵信中心查詢信用紀錄,也就是聯徵查詢借款人的所有信用狀況,基本上,月光族要申請信貸,須注意以下六點:

1.年資超過六個月 如果工作年資太短,表示穩定性不夠明確,還款能力會受質疑。

2.月薪大於2.5萬 收入如果太低,收支比會偏高,則須另外提供財力證明。

3.負債比低於22倍 負債比是指無擔保債務總額與薪資的比例,這是金管單位的規定,而一般銀行超過16倍時,其實就不容易核貸。

4.良好信用紀錄 平時就要維持良好的繳款習慣,經常逾期繳款或是未繳,都會留下信用瑕疵的紀錄,所謂有借有還,再借才不難!

5.信用卡循環額度 最好不要動用循環額度,非不得已必須使用時,額度盡可能低於40%,因為卡循過高,意味著還款風險也越高。

6.存簿保留一千元 存摺中不能沒有錢,最少要留有1000元,也要避免提領百元,才不會讓銀行感覺,生活很拮据。

只要符合以上六點,就有機會向銀行申請信貸,有任何貸款問題,也可以先諮詢專業合法的貸款規劃公司。

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貧富差距越來越大,有錢的煩惱是錢太多,不知如何理財?缺錢的煩惱是入不敷出,生活越來越拮据,看到債務不斷增加,卻不知該如何理債?

面對負債的問題,千萬不能驚慌失措,也不能逆來順受,如果不好好處理,經常被債務追著跑,是會把人生壓垮!但是,要如何走出困境,依照每個人的條件與狀況不同,推薦可以選擇「負債整合」或是「債務協商」,兩者都有機會來解決問題,這也是鄉民之間在PTT長討論的問題!

負債整合通常比較容易理解,就是透過低利率的貸款來整合高利率的債務。而多數人對債務協商就比較陌生,簡單來說,協商就是債務人與債權人雙方協議成立的還款方案,舉例說明:

新北市蘆洲區的張小姐,月收入3萬,使用三張信用卡,合計卡債餘額約40萬,每月最低應繳約2萬,加上房租6,500,生活費只剩3,500,想要申請信用貸款來整合負債,但因卡循過高且繳款不正常,已經被兩家銀行婉拒,此時張小姐已經陷入生活困境,就應該去申請債務協商的前置協商方案,找最大債權銀行協議如何還款,以避免再被銀行電話催收,甚至是被法院強制扣薪的風險!

但是,到底該如何申辦前置協商?是自己去辦?還是找專業貸款公司協助呢?

除非你很清楚債務協商的程序與流程,建議可以先諮詢貸款公司,因為專業的債務規劃師,會評估分析你的財務問題,協助爭取到最低利率的協商方案,此時,專不專業結果會差很大!但是要如何選擇貸款規劃公司,以下5點提供參考

1.諮詢過程不收費用

2.財務問題逐項詢問

3.方案規劃條理分明

4.服務費用價格合理

5.契約內容清楚透明

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用心陪伴你走出債務困境

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有小額的資金需求,想要向銀行申請個人信用貸款,其實不會很複雜,首先要了解信貸申請的流程

1.找出自己最合適的信貸方案

2.向銀行提出貸款申請

3.提供工作收入等相關文件

4.銀行進行審核

5.核准對保或是補件重審

6.撥款至帳戶

但是,如果借款人條件資格不符時,例如信用評分不足、工作年資太短、負債比偏高或者是有信用瑕疵不良的紀錄等,銀行徵審如果評估風險太高,在申請流程中即可能被婉拒。

如果借款人信用良好,工作收入也都不錯,負債比與收支比也都合乎銀行的條件,要順利核貸就不會困難,但是關鍵就在如何找到最適合的貸款商品,大多數人會從利率來比較。

在這提供大家一個基本觀念,廣告利率只能參考就好,貸款利率與放款額度都會因人而異,銀行會審核借貸人的工作內容、職業風險、公司規模、學歷高低、年齡大小、收入多寡、年資長短等等,再加上聯徵中心查詢的信用紀錄,才會核定是否可以貸款,以及決定貸款利率與額度。

如何選擇信用貸款有四個要訣

1.薪轉往來銀行

薪資轉帳銀行絕對是首選,只要年資滿一年以上,公司規模不要太小,就有機會順利申貸,但是如果公司發薪不正常,或是申貸人有經常預支薪水的狀況,反而是要避開薪轉銀行。

2.信用卡往來銀行

許多銀行都有提供卡友貸,如果資金需求額度不高,這是快速簡捷的方式,但是卡友貸的利率通常比較高,也會影響信用分數,申請前還是要多比較。

3.優質專業人士

銀行最青睞的借貸客戶,包含醫師、會計師、建築師與律師,另外公教人員也是很優質的客戶,如果有以上的職業身分,就可以爭取比較優惠的貸款利率。

4.諮詢專業貸款公司

許多人去申請信貸結果被婉拒,卻不知道無法核准的真正原因,導致不斷換銀行卻也不斷被拒於門外,此時就不可以再申請,因為每次申請就會聯徵查詢乙次,而聯徵次數是有上限的,每三個月最多為三次!如果無法順利核貸,建議可以先諮詢專業的貸款規劃公司,了解不能核准的原因,並對症下藥解決問題,這樣才能增加下次貸款的過件機率!

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提升信用分數的六項重點,改善個人信用評分

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平常生活中享用美食、添購衣物、娛樂交際、休閒度假、逛逛賣場..等,都已經無法脫離信用消費,信用卡帶來許多的便利性,也提前滿足各項需求及慾望,但是有太多人過度擴張信用,不經意地開始累積高額的卡債,最後造成無法負荷的財務壓力!

許多人根本不清楚信用卡計算利息的方式,不想當個卡奴就得先了解如何計息,也要了解信用卡的相關規定,簡單整理五個重點:

1.循環利息

申辦銀行信用卡要先清楚循環利率的高低,一般年利率為8%至15%,各家銀行會依照個人條件來訂定,包括職業、收入以及過往繳款的紀錄,都是核定利率的參考依據。

2.結帳日期

各家銀行每月固定的結帳時間會不同,信用卡為每月繳款一次,結帳日之前的沒有還清的所有金額,就是這次的應繳總額。

3.應繳金額

(本期新增刷卡金額)+(前期未還清餘額的本金與利息)=應繳總額,如果先前有繳款不正常所產生的違約金,也須併入計算。

4.最低應繳

目前最低應繳金額計算為(本期新增的10%)+(前期未繳的5%)=最低應繳,前期如有違約罰金也須合併。

5.繳款截止日

全額繳清或最低應繳都必須在繳款截止日前,若逾期或未繳除了會有違約金,還會影響到未來循環利率,以及聯徵中心的信用評分。

不積欠卡費也不過度消費,保持良好的刷卡與還款習慣,信用卡絕對是理財消費的好工具,但是當卡債已經越滾越大,超越個人的還款能力時,提供兩項建議給您參考:

1.負債整合

有明確的工作收入證明,且負債比低於14倍時,推薦您申辦整合信用貸款,來清償原本的信用卡債務,因為整合貸款利率較低,可以減少利息支出,還款期數較長,可以減輕每月負擔,但是若負債比已接近22倍,就不適合申請,除非名下另有動產或不動產,也可以申請抵押借款來整合卡債。

2.債務協商

若是被銀行婉拒,無法再申請貸款,但是龐大的債務,根本入不敷出,繳款真的有困難時,推薦您考慮債務協商的前置協商方案,舉個例子:高雄市陳先生信用卡債總額45萬,每月至少要繳22,500元,而且未償還的餘額,還繼續以複利計算,而透過申請前置協商,會衡量個人不同的收支狀況,最長可以分180期來還款,狀況最差者最低可以為零利率,以高雄市陳先生的案例,最佳的方案是每月繳2,500元,這樣每個月就可省下20,000元,生活壓力自然就會減輕許多,當然債務協商是評估個人實際的收入與支出狀況,來訂定合理還款期數與金額,並不是每個人都能申請與協議出最佳的還款條件!另外,依照每個人債務總額與負擔能力的不同,還有更生或清算的協商方案,可以協助解決債務危機!

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債務協商好嗎?我適合申請嗎?

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當不幸遇到被法院強制扣薪或法扣薪資1/3時,多數人可能會驚慌失措不知該怎麼辦,此時一定要冷靜應對,要想盡辦法如何停止被扣押薪資,找到方法徹底解決債務問題,這樣生活才能維持品質,負債才不會越滾越大,還款時間也才不會越拖越長。

要如何解決扣薪問題,必須先了解法院執行的相關流程與程序:

一旦債權人取得法院的支付命令及證明,就會去國稅局清查債務人的財產清單,確認是否有可供執行的財產,強制執行的目的主要是換價求償,當查到有不動產或動產,就會進行查封、鑑價、拍賣、分配的流程,但是走完拍賣程序,若是最後仍沒有拍定,或者是債務人名下根本沒有任何財產時,就可能會進行聲請查封薪水,也就是常聽到的法扣薪資!

通常,只要公司開始投保,銀行大約在1至2個月就會通知法院進行強制扣薪,雖然法令上並沒有明定薪水扣押的比例,但實務上每個月最多只能執行扣薪三分之一,但是在107年5月立法院三讀通過強制執行法,於108年開始需計算每人每月最低生活費,以及債務人實際撫養親屬的花費,以保障基本的生活品質,所以扣押的比例就會因人而異,不再是以往的1/3計算,而已經被法扣的民眾,如果認為剩餘的薪水,無法滿足生活最低需求時,也可以聲明異議尋求救濟,要求減少扣薪的金額!

不過,在此強烈建議已經被強制扣薪的民眾,要盡快去申請債務協商來解決負債問題,進行協商的方式有很多種,包含前置協商、前置調解、個別協商、債務更生或清算等,只要開始進行協商程序,債權人就不能繼續訴訟或強制執行,當債務協商通過成立後,就可以解除扣薪與煩人的銀行催收,更重要的是可以降低每月還款金額與利率,舉個例台中大里區的王小姐負債總額90萬,透過前置協商,最長可以分180期,最低可以零利率,因此王小姐透過協商的機制,最好的條件就是每月只要還款5000元!所以人生千萬不能被債務綑綁,選擇正確有效的清償方法,人生還是可以繼續精彩!

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被強制扣薪該怎麼辦

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記得以前買東西都是現金付款,直到信用卡出現,完全顛覆過去的消費型態,輕鬆刷個卡方便又省事,還可以分期付款零利率,累積點數還可換贈品,信用卡的魅力真的無法擋,而金錢交易的模式也大為不同,走在街上不用帶現金,多元的行動支付處處可見,電視購物頻道只要撥通電話,不用外出就可在家取貨,更遑論在網路爆炸的時代,各式各樣的電子商務平台,想買什麼滑滑手機,一指就可搞定,但是信用卡的便利性,卻讓許多人不知不覺掉入債務的危機。

現今的社會,絕大多數的人都是有負債的,買房子要房貸、買車子要車貸、資金周轉要信貸、刷卡買個日常用品也可能就有卡債,貸款與信用卡這些金融商品,提供民眾輕鬆快速地滿足需求,但不幸的是,也造成許多人債台高築,當驚醒後才發現財務出現問題,還記得10多年前的卡債風暴,當時動盪全國金融經濟,造成嚴重的社會問題,政府也趕緊訂定債務清理條例,讓民眾可以透過債務協商來解決財務困境!

管理負債已經是生活中不可輕忽的課題,如何正確理債有三個要點:

1.盤點負債

先確認自己到底有多少債務,包含利率、期數和餘額,例如房貸、車貸、信貸、信用卡債、現金卡等,都要列出清單逐一檢視,先確認所有債務項目與每月需還款金額,才能進行規劃清償方式。

2.還款計畫

將債務依利率高低來區分,高利息的要先想辦法加速清償,低利息的可以選擇逐步來償還,每月收入都要提撥固定金額,有紀律的進行還款計畫,才能將債務的雪球越縮越小,不至於陷入利滾利的複利泥沼,一旦有額外的收入或獎金,就趕緊拿來還債以減輕利息負擔,勇於面對先苦後甘,就能早日擺脫負債人生。

3.負債整合

整合貸款要有基本條件,負債比需低於14倍比較有機會,負債比的意思是指無擔保的債務總額與每月收入的比例,若接近22倍則不容易申請債務整合!另外,如果名下房屋貸款還有餘額空間,當然也可透過房屋增貸或轉增貸,來整合其他高利率的債務,簡單來說,就是用較低利率的借款來還高利率的負債,有債務負擔需要整合的朋友,推薦您可以選擇負債整合,因為這也是一種貸款,不會影響自身的信用評分,而且只要繳款維持正常,還可以增加信用分數,將來要再申請貸款的條件,就會越來越好!

「水能載舟、亦能覆舟」,其實信用卡本身並沒有這麼可怕,只要自我控制避免衝動消費,不使用預借現金,也不能只繳最低應繳金額,每月卡費都要全額繳清,這張卡片的優點絕對還是利大於弊!

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整合負債的五大條件與四大優點

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